现代社会价值系统的变化，加上我国长期以来计划生育政策的影响，将来不少夫妇可能要照顾四位老人，外加一个孩子，人们打趣地称这样的夫妇是“夹心族”。赡养老人、培育孩子，这样艰巨的任务对于“夹心族”来说除了爱心，最实的就是钱的问题。中国工商银行江苏分行理财师顾海霞认为，现在人们要及早为自己的养老做好
打算，而对那些肩负养老育儿重任的“夹心族”，更应该未雨绸缪具备长远、合理的理财计划。

　　标本家庭

　　一、典型家庭财务现状

　　今年32岁的沈先生在南京一家私营企业工作，30岁的妻子在机关工作，小孩3岁了。上有老，下有小，是名副其实的“夹心族”。

　　沈先生全家月均收入5000元，自住的房子价值约30万元，买房时双方父母各支持了8万元，故向银行贷款数目不大，现在还有10万元的余额未还清，年轻人一族中算是负债比较少的了。除去每月还银行贷款1000元，加上日常生活中的水、电、煤气等费用及正常的开支，每月能节余2500元。

　　二、家庭财务诊断

　　1.家庭资产配置

　　由于夫妻俩平时工作都比较忙，每年的结余也就处理得比较保守。除了拥有5万元的国债、3万元活期存款外，他们暂时没有做其他方面的投资。

　　2.家庭保障情况

　　夫妇俩刚给“宝宝”买了年交保费约5000元的两全保险。除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外，沈先生和妻子没有任何的商业保险。这点上可以看出沈先生夫妇保险意识还是不够。针对沈先生夫妇的情况，安排家庭的保险计划时，要考虑增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。

　　三、家庭理财目标

　　1.给将来上学的孩子准备一笔教育经费。

　　2.给远在农村的父母一份晚年生活的保障。

　　3.夫妇俩的个人养老。

　　4.为了更好地保证和改善全家今后的生活质量，这些需要攒出相当一笔钱。沈先生希望做些股票、基金或者债券方面的投资，最好能够获取8％左右的年投资收益率？同时希望专家还能推荐一些养老和意外保险方面的品种供他们选择。

　　专家理财分析

　　沈先生家庭处于成长期，两人工作稳定，收入较高，负担不重，预期大额资金使用至少在10年以后，风险承受能力属中等偏上。家庭理财目标除了教育金积累，给父母准备一笔安度晚年的养老金外，还应包括财务安全和资产增值。

　　当前教育医疗费用涨价速度都很快，今年一季度我国消费品价格指数一改14个月连续下跌的局面，出现了0.5％的正增长，这种温和通货膨胀的迹象也代表着经济形势的进一步好转。根据国际国内经验，在经济持续发展的情况下，4％以内的通货膨胀都被认为是温和和适宜的。而沈先生的金融资产完全集中于低风险品种，年收益率不过3％，是无法真正积累财富，应对未来资金需要的。需提高风险投资比重，防止通货膨胀侵蚀家庭资产。

　　一般金融资产组合分为三大类：一类是现金及现金等价物；二类是固定收益投资，包括债券和定期存款等；三类是非固定收益投资，主要是证券投资和证券投资基金。目前沈先生预期的投资收益率定在8％左右，应该说是合理的。建议金融资产组合比例为：5％保障类寿险、30％组合存款和债券、65％股票基金及理财保险。

　　专家理财建议

　　通过上述对沈先生家庭财务状况以及理财目标的分析，专家提出了以下建议：

　　1.家庭资产配置及投资建议

　　有人说，复利是世界上最伟大的奇迹之一，这句话是否言过其实姑且不论，但由于复利力量的存在，使得每一个人都有可能积聚起雄厚的养老基金。简单计算一下，假设一个30岁的年轻人现在投入10万元，平均每年保持10％的收益率，此后不再追加投资，但所得利息全部投入。那么10年后，他将拥有25.94万元，再过10年，他的财富为67.27万元，到他60岁时，这笔钱达到174.49万元，如果他还坚持10年，那么70岁时，最终拥有453万元。我们可以发现，越到后来，财富增长越快。而假如他到35岁才开始理财，那么以上条件不变，同样到70岁，才有281万元。晚5年理财，最终收入相差却达172万元。这就是复利的力量。因此，像沈先生这样的情况，有可能的话尽快拿出一笔钱做类似的投资，这是为自己和爱人的养老准备的。除此之外，沈先生可以静下心来为赡养父母和培育孩子的资金做打算了。

　　(1)一个家庭的应急准备金不低于可投资资产的10％。沈先生留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余可以存成不同期限的多张定期存单，以便在急需时部分提前支取，同时又确保其余部分继续获得较高利息。或者购买货币基金，因为货币基金具有和银行存款一样安全的特性。

　　(2)多渠道组合投资：目前国内的个人投资渠道较为有限，除了实业投资，其它的主要还是股票、基金、债券或储蓄等投资项目。8％的投资总体收益是可以接受的中等偏上档次的收益水平，再高的收益率可能带来较大的风险，所以不要“贪”。在投资结构上应选择偏激进型的组合投资结构。现在可动用的资金中自由组合，最大限度用活资金。股票是一般投资者较为偏爱的投资品种，但会牵扯较多精力，可“适量选择，长线为宜”。开放式基金也是今年的投资热点之一，个别开放式基金投资收益率超过了20％，如果沈先生不善于股票投资，选择基金也是不错的。

　　(3)巧买基金筹积教育费用。关于孩子的教育费用，的确值得好好筹划。以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式，但是利率太低，又要定时存入，非常麻烦。一些教育型储蓄品种的限制条件太多，而且有资金上限，也不适合。这里建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹积孩子将来的教育经费。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买基金。这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动完成扣款购买。

　　(4)教育储蓄免征利息税。等孩子上小学，可以开始培养他的理财观念，帮他开设自己的活期账户，委托银行每月将孩子的教育费用和必要的生活费自动转入其账户，由孩子自己来规划和支配，家长进行指导。银行为您推荐办理教育储蓄，它采取零存整取储蓄方式，可享受整存整取定期利率，并可免征利息税。如一个普通家庭为其上四年级的孩子每月固定存入250元，存期6年，则孩子上高中时凭接受非义务教育的证明，即可享受利率优惠和免税待遇，届时可取回本息19576.8元，比参加零存整取储蓄多收入582元；如果孩子上到大学，可以考虑让孩子申请助学贷款，同时可享受贷款利率一半免息、免担保待遇，如此即可增加孩子对社会的责任感，体会生活的压力和动力，同时也减轻了家长的压力。

　　(5)赡养老人费用。除了采用上述多渠道组合投资获取一定的收益，等父母年迈的时候给一笔养老金外，平时也可以通过委托银行将老人的赡养费定期转入以老人名字开设的账户，日月累积十几年下来也是一笔不少的数目，这形式上与强制储蓄没有多大区别。另外，有投资专家建议，购买基金或买一支绩优股，投资一二十年，投资报酬率可能远远比储蓄险赚钱快！这也是一种为老人积蓄养老费的好办法。

　　2.家庭保险保障建议

　　如果孩子还很小，可以为孩子购买适当的子女教育金和重大疾病保险；而条件允许，沈先生可以为双方父母购买一些意外伤害险和重大疾病保险。目前已经有针对老年人的此类保险，比如新华人寿的“美满人生险种”、友邦保险公司的“友邦安心保”等。同时夫妇俩自己也应该购买一些寿险，以保证孩子将来的教育支出和家庭生活水准。

　　保障型的保单主力放在家庭主要经济来源者的切身需求。那么，究竟要买多少的主寿险和意外险才算足额，才够家庭成员保障基本生活无虞呢？有一个简单的算法是，保额至少为年所得的10倍。例如你的年收入15万元，则保额至少要有150万元，可以保障家人在未来几年生活无虞。建议沈先生先花一些时间把家庭的保险需求计算清楚，确定谁该买多少保险，之后只要再根据家庭状况的改变，调整保单即可。把保障与投资分开你需要多少保险的保障，范围是能够保护你挚爱的人们，至于其他理财投资的需求，例如储备子女教育基金、退休金等，可以另做安排。

　　建议沈先生投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。也就是说，与其买储蓄险，不如去买较便宜、纯保障型的“定期险”或“终身寿险”。其中，“定期险”因为只有保障的基本功能，是所有商品中最便宜的保单，可说是将钱花在刀口上；其次是终身寿险，可以保障终身，不需担心续保的问题。

　　在目前众多的理财计划中，太平人寿的太平福满堂年金保险(分红型)是在银行的理财网点率先推出的一款养老理财计划。福满堂年金保险(分红型)与常青年金保险(分红型)相配合，就可以拥有一套完备的退休养老计划。比如，沈先生30周岁，选择购买太平福满堂年金保险(分红型)10份，并附加太平附加安顺住院医疗保险1份(三档)和太平完全保意外伤害保险1份，10年交费，每年交费10498元，10年累计交费104980元。沈先生选择60岁开始领取养老金。则沈先生可以得到的保险利益有：1.养老金。生存至60周岁开始，每年领取养老金8820元，保障至少领足20年，至80周岁时共领取养老金176400元(8820元/年×20年＝176400元)，至100周岁共领取352800元。2.祝寿金。年满100周岁时，可领取两倍于保额的祝寿金17640元。3.累积红利。生存至领取年龄，即60周岁时可一次性领取累积红利。4.报销90％医疗费用。保险期间内，可报销实际住院医疗费用的90％，每年最高可报销20000元，并拥有10万元的意外伤害保险。沈先生选择这样一个理财计划，不仅满足了综合理财的需要，而且养老、医疗和意外保障面面兼顾，全面防范人生风险。