今年医保全面拉网，仍留下巨大空白地带

　　“广州市民今年首季平均每次住院医疗费达10332元，同比上升5.24%，比三年前更上升16.14%”，平安保险广东分公司今日表示，“随着医保‘大网’的拉开，不仅公务员医保改革要在今年内启动，包括个体老板、私企员工和其他灵活就业的人员也都将被纳入医保体系。对于商业保险来说，医保不能覆盖的保障空间将是块大蛋糕”！

　　医保留下保障空白

　　据平安人寿广东分公司统计，今年1-4月份，平安在广东地区医疗险(含意外医疗门诊)给付件数达到10218件，总赔款金额1895万元，平均每起给付1854元。“这些理赔案件中，70%以上的客户，医疗费全部由保险公司赔款给付，只有不到30%的人同时拥有‘医保’和‘商保’双重保障。”平安方面表示。

　　“我们掌握的统计表明，目前医保参保人人均门诊医疗费用为76.6元/次，人均住院医疗费用10410元/次。其中，基本医疗保险范围内个人自付2240元，占21.5%，属基本医疗保险范围外个人自付费用1903元，占18.3%，也就是说个人住院自负总额将近40%。”保险公司表示，正是由于参加医保后，仍然存在个人自负部分医疗费，才为保险公司的商业性医疗保险形成巨大的“留白”。

　　商保、医保双保障

　　据介绍，参加医保的病人一旦生病，医保给付的金额是扣除了起付线(起付线是职工住院医疗费用发生到一定额度时医保统筹基金才开始支付费用的起点标准)和自费药后的部分后，再按一定的比例报销的医药费。按照规定，今年广州医保的起付线，一、二、三级医院分别是759元、1138元、1897元；退休人员为531元、797元、1328元。那么在医保之外，由个人自己负担的医疗费用该怎样解决？

　　“完整的医疗保障体系一般来说，是由社会医疗保障体系(医保)、商业补充保障(商保)和社会互助保障(工会等社会组织提供的保障)三部分构成。医保只能满足人们的基本医疗保障。人们如果需要更高的保障需要向商业保险或互助保障寻求帮助。”广州市医保中心表示，由于社会互助保障相对有限，对医保力所难及的保障空间进行“覆盖”的重任主要落在商业性保险身上。

　　参加医保者宜买定额险

　　据了解，目前市场上的健康险按赔付方式不同可分为费用型保险和定额型保险。投保费用型保险的被保险人一旦生病，看病花了多少钱，保险公司就给付多少钱。但同时费用型保险实行“保险补偿原则”。也就是说，被保险人如果还参加了基本医保或可以在单位报销，发生医疗费用后，要么先向医保或单位报销，报销不了的差额向保险公司索赔；要么先向保险公司报销，报销不了的差额向医保或单位报销。

　　这种情况下，保险专家建议，参加了医保或单位可以报销医药费的被保险人最好选择定额型保险。定额型健康险是由保险公司按照合同约定的赔付标准，对被保险人进行赔付。这种保险不论被保险人实际发生的医疗费用多还是少，是否可以报销，保险公司赔付标准不变。

　　不仅如此，如果对险种搭配的话，商业保险的赔款甚至还有可能高于实际支付。

　　例如李先生住院花了2794元，保险公司不仅全给他报销了，还比住院****上多出了几十元。原来，李先生购买的两款医疗险中，一种是属于费用型报销型的。根据住院实际发生的各项费用，保险公司一共为他赔付了2680元；另一种是住院津贴型保险的，这种保险根据住院的天数给付每日住院津贴。这样，两部分赔偿加起来，保险公司的赔款甚至高出了住院****。