65岁的刘老伯因小中风常年卧床不起，需要的各种医疗费和护理费相当不菲，社保只能报销一部分，好在刘老伯有退休工资以及一些积蓄，子女共同承担一部分，勉强可以对付。

　　事实上，随着中国日益进入老年化社会，身处壮年的人士有必要为自己退休以后的医疗保障谋划一番。众所周知，商业保险只能在年轻、没有疾病的时候购买，真正老病缠身的时候，如果没有保险，就只能依靠自己的积蓄和后代支援了。

　　从目前市场上的商业保险产品来看，终身医疗险、长期看护险和年金保险堪称退休医疗保障的三大“利器”(见下表)。需要指出的是，不管哪一种保险，其实都只是分散风险的手段。即把退休看病集中用钱的风险，转化为在退休前的相当长一段时间内，通过储备医疗基金的方式慢慢释放。