◆目前的银发族理财容易走两个极端，一种是只存款、买国债，一种是炒股票。从安全性上考虑，定期存款和国债不错，但建议考虑投资组合的方式。

　　◆一般在保障最基本的生活需求基础上，银发族家庭保命钱不能少于10万元，中年家庭最好不少于5万元，而且形式要以存款为主。

　　◆养老保障越早准备越好，年轻时做规划可以采用目标并进法和分步实现目标法。　　

　　记者：59岁的李先生目前月工资5000元，个人养老金账户总额5万元，住房公积金账户总额6万元；56岁的李太太退休工资617元；夫妇俩都没买商业保险，有一套两居室的房改房，还有5万元国债、20万元存款，月支出2000元。儿子工作3年，月工资2500元。老两口最近要给儿子买房结婚，准备拿出10万元存款作为首付。怎样理财才能保持目前生活水平呢？

　　韩希：假设李先生月退休工资约1112元，家庭月收入约1729元，相比目前每月支出有271元的缺口。按平均寿命80岁、工资和物价上涨率3%算，缺口为124895元，国债和储蓄等加起来31万元，维持目前生活生平看起来不成问题，但没考虑到医疗需求。未来支出应围绕养老展开，如是否有足够的医疗保障；夫妇收入差距较大的家庭须考虑为收入较高的一方购买足额保险等。为防止意外，一般在保障最基本的生活需求基础上，银发族家庭保命钱不能少于10万元，而且要以存款为主。

　　应及早做好退休规划

　　廖伟华：希望退休生活舒服，年轻时就应做好相关规划。有两种方法———目标并进法(婚育、置业、养老等多样理财目标同步进行)和分步实现目标法(不同时期理财目标分阶段实现)。

　　假如宋先生现年25岁，储蓄10万元，3年后结婚购房预计支出20万元；5年后生育预计支出3万元；23年后为子女准备高等教育费用预计16万元；30年后退休预计需要储备退休金80万元。假定年投资收益率5%，按目标并进法目前每月需进行3876.12元的投资储蓄，这种方式前期负担重、后期较轻松，适用于目前收入较高的群体。采用分步法的话，目前每月仅需2163.76元的储蓄，适合工作不久当前收入较低而未来预期高的群体(见附表)。当然两种办法也可结合使用，如使用分步实现目标法实现结婚、住房等目标后，用目标并进法实现余下的理财目标。

　　可采用三分法进行投资

　　韩希：目前的银发族理财容易走两个极端，一种是只存款、买国债，一种是特别爱炒股票。从安全性上考虑，定期存款和国债不错，如果存在理财缺口，建议考虑投资组合的方式，保守型的家庭可以考虑三分法平衡风险，例如一部分投资国债、存款，一部分投资基金、股票，有资金的可考虑房产投资。但风险投资比例最好不超过20%。

　　李先生的家庭投资基本上也是国债、储蓄，但抗风险能力还不够。建议现金或活期存款不低于3~6个月的基本开支，短期理财产品如月结型产品不低于投资结构的20%，风险较大的理财产品不高于20%。

　　廖伟华：对于已临近退休年龄、而退休储备并不充裕的群体，可适当推迟退休年龄，增加工作收入；或调整家庭资产结构，增加投资类资产提高收益。就李先生情况看，建议李先生再工作5年或者将两居室换成一居室，差价收入用来保障未来生活。

　　庞洗：大多数老年人积累了一定的财产，在规划个人财产时可能遇到的问题主要包括老人与成年子女财产的划分、老年人再婚所涉及的财产问题等等。为了避免财产纠纷，老年人再婚前可各自进行财产公证。尽量对财产的分配留下明确的书面说明。对于老年人已承诺将来给子女的财产，可订立遗嘱，同时遗嘱还可以进一步作公证。