“我女儿今年5岁，孩子的教育支出会逐步增加。尤其是十几年后，孩子到大学阶段的消费会进入高峰期。储备足够的教育经费是我家的首要任务。目前我家的理财方向是投资基金。如果今后股市大势出现好转的时候，我打算将资金投入股市。”蔡先生对记者说。

　　随着新的学期即将到来，面对越来越多的教育开支和日益高涨的求学费用，如同蔡先生，很多家长都在为子女的教育支出而忧虑。如何筹措、积累资金，给孩子未来接受更高程度的教育提供充足的资金保障，成了众多家庭的一项重要家庭理财项目。

　　不过，理财专家建议，子女理财不宜风险太高，应使回报优于通胀，利用分散投资减低风险，并且要根据每阶段的需要调整组合的投资风险。而投资股市的风险较高，并不适合蔡先生。目前国内主要有两种方式可以选择，一种是教育储蓄；一种是针对少儿的保险项目。

　　少儿保险：储蓄、保障两相宜

　　曾经一度不被看好的少年儿童保险市场，如今却成了众多保险公司的必争之地。春节前后，多家保险公司都推出了适合少儿投保的保险产品，民生人寿、中宏保险等多家公司就纷纷推出了自己的儿童保险。

　　对此，业内人士指出，少儿保险的由冷转热皆因扶养成本的上升。近日，零点的一项调查显示，高收入人群认为子女教育基金是未来最有可能提高投入的理财产品。

　　同时，家庭扶养成本的上升也是针对子女理财产品升温的一大原因。中国社会科学院社会学研究所一份题为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告披露，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。从直接经济成本看，零至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。

　　保险规划师建议，如果投资者希望一份全面的少儿保障计划，最好是包括意外伤害险、健康险、教育险等全部保障。意外伤害保险属消费型，一年仅需要几百元，各公司都有推出。而市面上的针对儿童的重大疾病保险很少作为主约，大多都是附加险种。实际上，目前也有一些作为主约出现的医疗和重大疾病险种，但通常要求被保险人16周岁或18周岁以后才能投保。

　　目前保险市场上针对少儿市场的产品也已经很多，如：中国人寿有“鸿星少儿两全保险”、“鸿运少儿两全保险”、“英才少儿两全保险”，而友邦则有“世纪英才两全保险”、“天之英才高中教育金保险”、“育英宝两全保险”等等。而保险公司的代理人提供的材料，更是让投资者眼花缭乱。究竟如何挑选到适合自己孩子的保险呢？如何投保才划算呢？

　　保险专家建议，孩子的教育金往往需要长期积累，一般都在10年左右。在条件允许的情况下，越早帮孩子买储蓄型的少儿险，就越有利于轻松累积教育金。教育储蓄保险，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金甚至婚嫁金。有的保险产品提供从初中到大学各阶段的教育金，有的仅提供大学生教育金，也有的产品可以自由选择给付阶段。

　　目前，教育保险有分红型和非分红型两种，一般而言，同等保额下，分红型的教育保险保费更高。教育金保险的优势在于，教育金保险具有强制储蓄的作用，保证性大，家长可以根据自己的预期来为孩子选择险种。它是分多次给付，回报期相对较长，而且可为保户(投保人和被保险人)提供意外伤害或疾病身故以及高度残疾等方面的保障。且保险公司的教育金保险所针对的对象为出生满30天至14周岁的少儿。