养老，是近来被广泛议论的话题，种种消息与猜测让人们为此小小地烦恼了一下。

　　但换个角度再想一下：如果我们现在为退休后的生活细心规划、积极理财，未来，当满头银发时，我们左手有丰富的人生经验，右手有苦心积累的财富，我们仍然从容地享受生活，继续有尊严地做着自己想做的事。

　　呵呵，那时的我们与现在一样，还是社会的中坚，甚至是领导者。面对这样的退休养老，你还恐惧吗?

　　■基本养老保险应起的作用

　　听过这样一个故事：一位孤独的老妇人，没有任何亲人、朋友，常年生活在一家收费低廉的敬老院。除了必要的花销，不多为自己花一分钱。老人去世了，敬老院工作人员在整理遗物时，发现了一个写有老人名字的存折，上面有6万多元的存款。

　　周围人不解，她完全可以吃饱些、穿暖些，更有尊严。其实再想想，就明白了老人的不安：她不知道什么时候会离开人世，不知道明天是否会需要一大笔钱。为了不可预知的未来，她以尽量低的成本维持自己“活着”。尽管直到去世，这笔”养老钱”也没有用上。

　　什么是养老金？对外经贸大学卓越学院韩丽丽老师反复强调要弄清“养老金”这个概念：退休后能够每月按时、足量拿到的那笔钱，不能被挪用，完全可以由自己支配，取之不尽直至生命终结。如果按照这个概念理解，那么前面讲的这个老妇人手中的6万多元，不能算是“养老金”。

　　韩老师认为，退休后，只要能有这样一笔钱，哪怕是工作时的十分之一，甚至更少，那也会让人感到踏实。这也就是为何有些老人退休后，每月领四五百元，日子过得有滋有味，因为他们不用担心这钱用完了怎么办，养老金能给他们一个保障。

　　我国的基本养老保险，就应该起到这样的作用。

　　■退休后能拿多少钱

　　有一种说法得到很多人的认可：最难做的理财之一就是退休规划。一个人从青壮年开始，所做的各种投资保障规划中，如医疗保险、养老保险、大病保险、储蓄、基金投资以及子女教育费用的积攒等，有相当一部分是为自己退休以后那几十年的日子在做打算。

　　现在很难有人能说清退休后需要多少钱，其实根据国家现行的社保养老制度，可以大致算出退休时可以拿到多少钱。

　　以1992年以后、1998年前参加工作的人为例，根据国家现行的社保养老制度，退休后领取的养老金是由三部分组成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。其中基础养老金是指退休后上一年度社会平均工资的20％；个人账户养老金是退休时个人账户累计余额除以120。过渡性养老金则需要根据每个人不同情况单独计算，比较复杂，费用也比较少，此处忽略不计。

　　这里有几个数字需要先加以说明，根据有关部门的核算，北京市2004年的职工平均工资是28348元，因此，上一年的月平均工资就按照2362元计算。另外，从2006年1月1日起，养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。因此，再计算用其工资乘以8％，就是其个人每月缴纳的养老费用。同时，根据相关规定，“工资”包括：计时工资，级别工资、工龄工资、计件工资、奖金、各种津贴和补贴、过节费、旅游费、交通费、洗理费、书报费、伙食补助、住房、租房补贴以及单位代扣代缴的个人所得税、住房基金、各项社会保险基金、房水电费等。