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养老,是近来被广泛议论的话题,种种消息与猜测让人们为此小小地烦恼了一下。
但换个角度再想一下:如果我们现在为退休后的生活细心规划、积极理财,未来,当满头银发时,我们左手有丰富的人生经验,右手有苦心积累的财富,我们仍然从容地享受生活,继续有尊严地做着自己想做的事。
呵呵,那时的我们与现在一样,还是社会的中坚,甚至是领导者。面对这样的退休养老,你还恐惧吗?
■基本养老保险应起的作用
听过这样一个故事:一位孤独的老妇人,没有任何亲人、朋友,常年生活在一家收费低廉的敬老院。除了必要的花销,不多为自己花一分钱。老人去世了,敬老院工作人员在整理遗物时,发现了一个写有老人名字的存折,上面有6万多元的存款。
周围人不解,她完全可以吃饱些、穿暖些,更有尊严。其实再想想,就明白了老人的不安:她不知道什么时候会离开人世,不知道明天是否会需要一大笔钱。为了不可预知的未来,她以尽量低的成本维持自己“活着”。尽管直到去世,这笔”养老钱”也没有用上。
什么是养老金?对外经贸大学卓越学院韩丽丽老师反复强调要弄清“养老金”这个概念:退休后能够每月按时、足量拿到的那笔钱,不能被挪用,完全可以由自己支配,取之不尽直至生命终结。如果按照这个概念理解,那么前面讲的这个老妇人手中的6万多元,不能算是“养老金”。
韩老师认为,退休后,只要能有这样一笔钱,哪怕是工作时的十分之一,甚至更少,那也会让人感到踏实。这也就是为何有些老人退休后,每月领四五百元,日子过得有滋有味,因为他们不用担心这钱用完了怎么办,养老金能给他们一个保障。
我国的基本养老保险,就应该起到这样的作用。
■退休后能拿多少钱
有一种说法得到很多人的认可:最难做的理财之一就是退休规划。一个人从青壮年开始,所做的各种投资保障规划中,如医疗保险、养老保险、大病保险、储蓄、基金投资以及子女教育费用的积攒等,有相当一部分是为自己退休以后那几十年的日子在做打算。
现在很难有人能说清退休后需要多少钱,其实根据国家现行的社保养老制度,可以大致算出退休时可以拿到多少钱。
以1992年以后、1998年前参加工作的人为例,根据国家现行的社保养老制度,退休后领取的养老金是由三部分组成:基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。其中基础养老金是指退休后上一年度社会平均工资的20%;个人账户养老金是退休时个人账户累计余额除以120。过渡性养老金则需要根据每个人不同情况单独计算,比较复杂,费用也比较少,此处忽略不计。
这里有几个数字需要先加以说明,根据有关部门的核算,北京市2004年的职工平均工资是28348元,因此,上一年的月平均工资就按照2362元计算。另外,从2006年1月1日起,养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户。因此,再计算用其工资乘以8%,就是其个人每月缴纳的养老费用。同时,根据相关规定,“工资”包括:计时工资,级别工资、工龄工资、计件工资、奖金、各种津贴和补贴、过节费、旅游费、交通费、洗理费、书报费、伙食补助、住房、租房补贴以及单位代扣代缴的个人所得税、住房基金、各项社会保险基金、房水电费等。 |