"大富由天,小富由俭",笔者只赞成这句谚语的后半部,以经验来论,大富由天未免有点被动,小俭由节制开始,再一层次是小富由小俭,继续是中富由小富起,大富是由中富来。上一期本栏最后指出,加强控制可变化开支、弹性开支是提升余钱去储蓄,迈向小富之坦途,今日轻谈这两层面,亦从简先生一家减少不必要开支,体现量入为出努力凝聚盈余,推翻大富由天的古老传说。

　　 可变化开支,是必要开支,如衣食、水电煤,电话费、上网费、交通费,却因调整习惯而减少支出,行出房间短时间不再入去,随手关灯。洗澡不要用上半小时,否则水费及燃料费也不轻。

　　 弹性开支,就自己荷包有伸缩性,并非节衣缩食,可减少无谓消费,交际应酬视乎重要性,租影碟回家代替到戏院,买你所需并非你想,购物前宜列出清单,及考虑其需要性,避免买下很多无所用的"奢侈品"。

　　 笔者通常每半年至一年会与客户检讨其投资计划,了解其生活工作是否有变化影响储蓄投资动向。最近接触简先生,他三年前开始的每月储蓄投资计划有成绩,令他感到生活多了保障,每日只是悭一些钱途就无限。

　　 简氏家庭可算典型,简先生刚踏入30,与妻子及两名子女同住一个私人楼宇单位,夫妇两人均外去工作,月入四万港元。子女分别就读中小学,还未要为他们学费伤脑筋,日间父母亦帮助照顾孩子,节省聘请佣人金钱。

　　 简先生开始由笔者提议以尝试心态下,每月强迫储蓄,要控制可变化开支、弹性开支感到不习惯和吃力,只愿意每月将2000港元储蓄起来。

　　 两年前与简先生会晤,说出每月净储蓄2000港元,一年为24000港元,当时这笔储投任务是准备与夫人退休及子女大学教育费,数额实在不多,屡劝有需要再增加点。大家坐下来,细算可减少可变化开支、弹性开支的项目,建议买书前问问图书馆可借得到吗?早出门几分钟搭乘公共交通工具,避免贪方便坐出租车。又规限每周出外吃饭只能一次。一年前在他的"周年"聚会上,简先生自动要求将每月的定额储蓄增至2500港元。

　　 初期简先生害怕血汗钱不翼而飞,头两年选择该等储蓄放在安全性高的投资项目上,如债券及蓝筹股,回报率为5%,财富增长十分慢。第三年他每月的2500港元部分转到较进取方向,1000港元继续其保守保本增值的投资项目,另1500港元放在风险高的基金上,有近30%回报率,促使他乐意在新一年,每月提高储投额至3000港元,因为夫妇两人薪酬调高,即使有通货膨胀,稍为节约习惯轻微加强,月月"失去"3000港元完全无问题。

　　 大家不妨计算一下简先生过去三年累积的财富,他共储蓄了78,000港元,通过投资分布在债券、蓝筹股,以及风险高的基金,目前已变升到87,600港元,简氏家庭正静静迈向拥有第一个"百万"。