在制订养老计划的过程中，有些人往往根据自己一些不切实际的主观想法，做出不合理的决策，从而影响了自己养老目标的实现。在制订养老计划时，人们常会出现的问题是：

　　一、计划开始太迟

　　许多年轻人认为，在他们这样的年龄就开始为退休生活做准备似乎为时尚早。的确，对于年轻人来说，他们的财务负担往往比较重，例如结婚、生育子女、购房等都需要花费大笔资金。于是，年轻人会推迟制订养老计划的时间，例如推迟到40岁左右负担相对较轻时。然而，他们推得越迟，当他们退休时就越可能会面对更大的财务困难，或者为了弥补退休资金的不足，不得不推迟退休。

　　二、对收入和费用的估计过于乐观

　　总会有一些人对自己退休后的经济状况过于乐观，他们往往高估了退休之后的收入，而低估了退休之后的开支，在养老计划上过于吝啬。造成这种乐观估计的原因有多种，例如他们认为退休之后的社会保障、养老金计划或者投资足以保障自己的养老，认为在退休之后生活开支会显著下降，认为医疗保障能够承担所有的医疗费用等。

　　三、投资过于保守

　　与前两种情况相比，投资保守更为常见。很多时候，人们喜欢把自己的养老计划仅仅当做储蓄账户而不是一种投资工具。

　　虽然理财专家们一再强调养老退休计划的安全性很重要，但这并不意味着应当完全排斥风险。某些情况下，如果投资可以获得合理的回报而又不必承担过大的风险，那么这样的投资在养老计划中是可以考虑的。此外，通货膨胀会不断地侵蚀个人的财富，过低的回报率不利于个人长期资本的积累。