人过中年，就要开始为自己退休后的生活做打算。

　　老年人退休之后，一般会有一些存款或退休金养老。面对市场上林林总总的投资品种，老年人如何选出适合自己的“以钱生钱”的理财管道呢?

　　老年人投资理财应把握一条总的原则，就是安全投资、防范风险。目前投资品种虽多，但各品种收益有高低，风险也有大小。一般投资收益高的，风险也大，此种投资并不适合老年人。专家建议，退休后的老年人理财，可从以下几方面进行。

　　选择适当的储蓄品种

　　老年人最好不要将退休金都存在活期储蓄账户上或是放置在家中，要通过适当的操作实现利息最大化。比如，通过零存整取的方式增加利息收益。现在一年期零存整取的利率是1．71%，活期储蓄利率为0．72%，税后两者的收益相差0．79%。一般可以和银行约定每月自动将退休金划转到定期账户中，如果以退休金每月3000元计算，则一年后将取出本金36000元，而利息收益则比活期储蓄多284．4元。然后，再用这笔钱去购买国债或其他投资品种。

　　若有一笔较大的资金暂时闲置，但过不了多久就要派上用场，这时不妨去存个“通知存款”。该存款取用较方便，且收益高于“定活两便”及半年期以下的定期存款；也可以去定存半年，哪怕是定存三个月，也总比活期存款利率要高些。

　　选择货币市场基金

　　对个人投资者而言，货币市场基金无疑具有明显的吸引力。目前，货币市场基金主要投资于到期期限在一年以内的国债、金融债、央行票据、AAA级企业债和上市公司发行的可转换债券等，具有流通性好、投资风险低、收益率高于银行短期存款利率等优点。货币市场基金的预期收益率稍高于银行存款利率，但空间并不大，投资者不能对其收益率期望过高。它的最大亮点是可以取代一年期以内的银行储蓄，收益率更高，同时流通性又强，有“准储蓄”的美誉。

　　和储蓄相比，货币市场基金具有一些特点。首先，我国的存款利息收入要缴纳20%的利息税，但持有货币市场基金所获得的收入可享受免税政策；其次，对于收益稍高的银行定期储蓄来说，储户急需用钱时往往不能及时取回，能随时存取款的活期储蓄税后利息又极低，而货币基金却可以在工作日随时申购、赎回，一般情况下，申请赎回的第二天就可取到钱，收益率一般也要大于一年期定期存款。

　　健康投资最重要

　　对于老年朋友来说，身体健康才是最重要的。对于不可预测疾病的发生，一定要做好先期投入，因此，购买一份保险很有必要，可以既增加自己的风险抵抗力，也减轻儿女的经济压力。

　　您可以选择性购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。同时，还可以选择定期购买一些老人健康保健品，用以保养身体；另外，还可选择经常出门短途旅游和参加适当的健身活动。总之，对于身体健康的投资，是老年人理财不可或缺的部分。

　　可以适当进行多元投资

　　在一定的前提条件下，少数老年朋友不妨适度进行买卖股票等的″安全投资+风险投资″的组合式投资，但切不可把急用钱用于这类投资。投资要注意安全，并不是说不能进行风险投资。实际上，当代社会任何一个投资理财的成功人士，都进行过″安全投资+风险投资″的组合式投资，其目的是锻炼自我、巧抓机遇。

　　老年朋友在选择投资组合的比例上，可考虑储蓄和国债的比例占85%以上，其他部分投资选择分布于企业债券、基金、股票、保险、收藏以及实业投资等之上。