家庭类型：三口之家

　　年龄：35岁左右

　　家庭月收入：5000元

　　理财目标：制定低风险较高收益的长期理财规划

　　王女士和其丈夫一个是教师、一个是公务员，还有一个7岁的孩子，刚刚读小学，家庭日常消费每月2000元。几年前她把家庭的大部分积蓄投入股市，手头现有股票市值约10万元，但一直没有赚到钱。可以说，王女士的家庭是令人羡慕的，稳定的收入以及父母留下的一套房产。但随着孩子的长大，支出骤然增加。王女士觉得，从现在开始，制定一个低风险较高收益的理财计划成了摆在她这个家庭“财务主管”面前的首要问题。

　　专家建议：这类家庭应以稳定性理财投资为主并兼顾保险投资，具体可参考以下建议。

　　“4321法则”分配资金

　　“4321家庭理财法则”，即收入的40%用于房屋及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。专家认为，王女士家庭原先理财计划的不足之处在于：投资比重失调，投资股票的比重过大，保险投资的力度相对较弱，对于稳定性理财收益保障不够。

　　理财投资“稳”为先

　　理财的第一步就是储蓄。像王女士先前所做的那样，钱放在工资卡里随用随取，不但不能养成储蓄习惯，反而使家庭账目不清，让一部分有可能升值的资金白白浪费掉。所以，建议她发薪后应先储蓄20%，而选择零存整取的储蓄方式是最可行的。此外，根据家庭情况的不同，其投资比例可根据当时市场情况进行相应调整。以王女士目前家庭情况，建议她把投资股票的钱取出，投资无风险或风险较小的国债、货币市场基金以及预期综合收益率在3%左右的人民币理财产品。此外在一般理财规划中，最好预留相当于一个月生活所需费用的3~6倍资金，以备应急。就王女士家庭收支状况而言，这笔应急资金应在1万元左右。

　　保险计划应有侧重

　　理财专家认为，主要成员在30~45岁之间的家庭，通常情况下处于工作、收入相对稳定阶段，子女面临教育问题，保险应以寿险为首要选择。选择带有现金价值的长期寿险产品，除了保险的综合保障以外，还带有累积存款的特征，其定期交纳保险费的要求还可以对投保人产生投资的惯性约束。此外，家庭资金状况允许的话，还可考虑为孩子购买储蓄型教育保险，为其贮备教育金。