北京展恒理财顾问有限公司 　执行总监方建奇

　　买产品≠理财！家庭理财是家庭财务的战略，是合理的、长期的规划，以及资产配置、产品选择。购买产品只是理财的最后环节，而且是明白自己需要什么而买什么，而不是因为卖什么就买什么。

　　家庭投资理财是通过对家庭资产有效的规划和配置，然后在金融市场上选择产品，购买产品，跟踪修正，以实现家庭的理想目标。

　　五个认真让保障功能最大化

　　购买保险是人们进行家庭投资理财的重要方式之一。然而，国内不规范的保险市场让人们在购买保险产品时，总是顾虑重重。保险观察家谭笑说，保险就是保障，有必要购买适宜的保险产品。但要做一个审慎的消费者，以维护自身的合法权益。

　　●保险是保障

　　保险的两个作用决定了购买保险产品的必要性。一是不可替代的作用，二是可替代的作用。保险产品的不可替代作用主要表现在以下四个方面：第一，提供及时的高额医疗费用。比如说在学校里，学校给学生上保险，某学生因意外小腿的筋断了，获赔一万六，这是高额的赔付。因为学校为学生交的保险费一年不到100块钱，这是很小的成本得到了额外的医疗费用。除了保险，没有其他产品可以做得到。第二，提供患病、残疾后的生活费用。有些人出意外致残，生活无着，如果有意外伤害保险的话，是可以解决生活的费用的。第三，提供超额的养老费用。保险可以提供超额的养老费用，是寿命短的人对寿命长的人的帮助。理论上是这样的。第四，延续一个人对家庭成员的经济价值。这是一个保险的特别大的作用，也是不可替代的。只有保险有这个作用。

　　比如说一个人年收入在10万元，是家庭的经济支柱，一旦遭遇不幸，就不可能再给家庭创造价值。那么，保险的核心作用便是在经济上，可以用一定的钱来解决一定的问题，然而，保险产品在某些时候是可以替代的。首先，直接提供免税收益。就连储蓄都要扣税，但是保险不用。其次，降低所得税来增加收入。比如说一个人年收入10万元，要交所得税额为3.5万元。若用来买保险，就可以有条件地少交所得税。最后，就是递交遗产税。

　　●审慎是盾牌

　　如何做一个审慎的消费者呢？从态度上说，就是不要太相信推销员的嘴，也不要太相信保险公司。从实务上说，就是舍得花费时间精力。从具体操作说，即认真看、认真问、认真比、认真记、认真写、保存咨询资料等文件、只买一点点或先买短期保险。

　　认真看是指看和买保险所有相关的一切，包括宣传资料、计划书、条款、投保单、保险单、投保提示。其中，条款是投保单的核心内容，注明了保险的功能等。如重大疾病险在条款里，多少种病都做详细的注释。

　　认真问，问所有不明白的一切。向保险业务员咨询相关保险所有不明白的问题；咨询医生、会计等相关但非保险人士，如重大疾病险，可以在投保之前，向医生咨询该疾病保险是否有意义。

　　认真记，用笔记录所问所比的一切。在进行产品比较时，既要横向对比，又要纵向对比，而且要货比三家。

　　认真填写，认真如实填写投保单(书)。客观填写健康告知书等，以及亲笔签字。买保险的时候一定要如实填写情况，包括个人的家产情况。这样在索赔时，可以通过保险公司严格的审核，最终获取应得赔款。妥善保存咨询资料等文件，因为这是索赔的重要依据，也是发生理赔纠纷时，进行抗辩的重要证据。保险产品从推出到完善，需要一个过程。所以尽量不要一次性购买，可以只买一点点或先买短期保险，等市场规范之后再做长期投资。

　　理性投保规避风险，审慎消费减少损失！购买适宜的保险产品，实现家庭财富的增值，达到保险最大限度的保障功能。