人生风险新审视

　　上期谈到了新《生命表》出台对当前寿险产品的价格影响，本期则直入生命表的本质，即生命表直接反映出来的生存和死亡的风险。

　　新生命表的数据

　　新生命表的非养老金业务表零岁余命男性为76.7岁，较“1990-1993生命表”增长3.1岁，女性零岁余命为80.9岁，较“1990-1993生命表”增长3.1岁，主要年龄段男性死亡指数在80%左右，女性则在70%左右；养老金业务表零岁余命男性为79.7岁，增长4.8岁，女性零岁余命为83.7岁，增长4.7岁，男性死亡指数总体水平在60%-70%之间，女性在50%-70%之间。

　　新旧生命表所反映的风险变化

　　无论是非养老金保险(即含有死亡责任的寿险)还是养老金保险(只含有生存领取责任的寿险)，被保险人平均生存时间都增加了，也就是死亡风险概率都降低了。当然，投保死亡保险的人群其整体寿命平均值低于投保养老保险人群的寿命平均值。

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　　如何重新评估现在的养老风险(生存风险)

　　此次新生命表的出台，用一个科学的数字为人们提供了一个量化了的养老风险，那就是男性要活到79.7岁，女性为83.7岁。假如一个男子60岁退休养老，对于旧生命表，他会活到74.9岁，平均养老时间为15年，而按照新生命表，他会活到79.7岁，平均养老时间为20年，那么，他必须多准备5年的养老基金。从比例上来讲，他要比原来多准备出1/3的养老金，才能保证养老生活水平不降低。如果不增加养老金的储备，那么他就必须降低养老生活水准，降低的幅度为25%。增加三分之一的养老金或是降低25%的生活水平，这对任何一个人来讲，都是必须要严肃对待的问题。

　　新生命表中的人均寿命会比我们想象中的大一些。比如我们普遍认为男性预期寿命为73岁左右，这个数字指的是国民预期寿命，代表全体国民的平均寿命，79.7岁仅指保险公司统计的被保险人的平均寿命。由于人们买保险都会有逆选择倾向，例如健康风险要高一些，会更倾向于参加医疗保险。因此，家庭有长寿史的人或是自认为身体健康的人更倾向于养老保险。尤其是北京、上海、广州等物质条件极为丰富、医疗条件极为发达的地区，人们对自己的寿命预期还会更高。

　　随着市场经济体制的确立，政府和企事业单位的职能转变，用工制度和社会保障制度的改革，个人日益成为医疗风险和养老风险的主要承担者。有合适的商业保险做后盾，我们就可以获得更多的保障。购买养老年金保险，不仅是分散养老风险，还可能是增加收入的有效手段(目前养老年金产品多为分红型产品)。