情景案例

　　董林，今年28岁，已婚，在一家报社做编辑，月薪约4000元人民币，妻子小孙在一事业单位工作，夫妻俩每月的工资将近6000元人民币，比较稳定。夫妻俩的工资都直接打到银行卡里了，谁用钱就直接到银行去取。结果一年下来，董林发现存折里的钞票竟然所剩无几，看看屋子里又没有增加什么大件贵重物品，夫妻俩都疑惑钱到底花哪去了？

　　夫妻俩2005年5月买了一套两室一厅的房子，每月固定要向银行交1100元的房贷款。董林每天乘公交车上班，月固定消费50元，午餐每顿一般在10元左右；妻子小孙上下班有班车，单位也有食堂，她的午饭一般都在食堂里解决；夫妻俩只有晚上才一起在家吃饭，不过偶尔也到外面奢侈一次。家里的日常开销都由妻子小孙支出。由于双方工资都不低，所以夫妻俩对花钱也没什么顾虑，钱包里没钱了就到银行去取，夫妻俩都没有记账的习惯。

　　对于目前30岁左右的夫妻来说，因为没有生活的压力，只要看到银行卡里还有存款，消费就是一件很简单的事情。于是，他们一边抱怨着自己的存款数字毫无起色，一边却不知道自己的支出已经达到怎样的程度。因此，消费变成很茫然的一个过程。

　　如何建立一个家庭账本，让家庭的支出变得有条理性，在收入增加空间不大的情况下，通过规划消费支出来进行理财呢？

　　家庭记本简单快捷

　　(上海凯汇理财 沈悦)

　　我们分析一下董先生的基本状况后会发现，董林夫妇无法增加储蓄实现财富积累的原因可能是“无节制”的非大额消费支出。估算一下夫妇俩一个月的必要支出，交通费50元，午餐费220元，每天晚上和双休日两人一起吃饭的次数大概为40次，每次30元，一个月支出为1200元。假设偶尔外出吃饭的费用每个月要500元，夫妇俩的手机费150元，最后减去1100元的银行房贷款和必要的水、电、气等费用，夫妇俩的一个月剩余的资金大概为2500元。一年下来，如果不算年终奖的话，夫妇俩的储蓄应该有3万元左右。但是在没有什么大额支出和投资的情况下，董林夫妇本应该有3万元的储蓄，至今账户始终毫无起色，说明两人在支出中非大额的消费支出较为平常。

　　为了克制和理清这种平常性的非大额支出，夫妇俩应该对支出做明细账，把除了上述每月必要性支出之外的一次性超过50元的支出做记录，至于大额支出(比如家电等大件商品)可以实行每月摊销，月底对消费情况进行分析总结。如果觉得手记麻烦的话，可以通过一些家庭理财软件(如财道纵横)在电脑里进行逐笔记录。假如这部分支出基本是信用卡刷卡消费，可以通过银行信用卡每个月的对账单进行核算，因为上面会有每次消费的明细账目。

　　另外，夫妇俩支出中很大部分是属于非必要的，解决这个问题就要通过强制投资或者强制还贷的办法。还贷方面，可以向银行申请缩短还款期限，增加每个月的还款金额。投资方面，董先生可以将每个月剩余资金的大部分投资货币市场基金，这种基金流动性较好，T+1的交易制度，投资者当天赎回，次日资金即可到账，而且收益比活期存款要高得多。另外这个手续十分便捷，投资者只要在银行开立基金账户，并在每月发工资时通过电话委托的方式将工资转入基金账户，实现财富积累和财富增值的双重目的。因此，家庭记账本是最基本、最简单、最有效的理财方式。