老年人经过了一生积累，到退休时，一般都有些积蓄。随着时代的进步，他们容易接受“以钱生钱”的家庭理财观念。但是当前适合老年人理财的方式有多少？老人理财的市场环境又怎样？

　　理财需求相当强烈

　　老年人理财需求强烈，这从2005年第4期凭证式国债的发售火爆可见一斑。今年8月1日上柜发行的本期国债，收益仅达到银行同期存款的水平，但购买场面依旧十分热烈。由于发行量有限，清晨5时多，银行门口不少排队的市民中，很大一部分是白发苍苍的老人。为什么老年人对国债如此热衷？记者随机采访了几位老年人，得到的回答几乎都是：“国债利息高于存款，而且安全，我们老年人除了存银行，只有买国债。”

　　适合的品种不算多

　　现在投资理财产品算起来已不少，但真正适合老年人的却不多。股市连续4年熊市，别说老年人，很多激进型的中青年投资者都不敢再玩了；凭证式国债很难买到，记账式国债波动又太大；股票型基金跟股票一样赔多赚少，而且还有基金投资申购、赎回、前端收费等复杂程序，货币市场基金收益率又一路下滑；信托产品门槛太高；黄金理财收益也不稳定；外汇理财就更复杂了，什么汇率区间型、利率挂钩型，需要一定的外汇知识，才能弄清摆在眼前的理财产品。因此，一些收益较高、有一定风险的理财产品，均与一般老年人无缘。

　　几类产品可以考虑

　　除了国债就没有适合老年人购买的理财产品吗？也不尽然。如货币市场基金，它的定位就是现金流动工具，最多两天就可变现，收益率也不会长期大幅波动。目前7日年化收益率不到2%。还可选择短债基金，它不同于以往的债券型基金，债券基金可投资股票和可转债，风险较大。而短债基金投资的品种跟货币市场基金差不多，只不过投资产品的时间长些，正常情况下，收益率应比货币市场基金略高，风险也不大，如果觉得收益率下降到不能让自己满意的程度，就可卖出基金。另外，记账式国债如果持有到期，也几乎没有风险，所谓的风险，只是在二级市场交易时有差价的风险。

　　共同关注老人理财

　　当前，上海人口老龄化程度越来越高，老年人理财的需求又如此旺盛，老年人理财市场有着相当大的潜力。但这部分人群并没能成为银行理财的主攻对象，银行始终把注意力集中在三、四十岁具有经济潜力的客户身上。事实上，老年客户虽然绝大多数是中小客户，从单个的银行存款量上看，不是很大，但这部分群体人数众多，其潜在价值不应小视。因此，不少老年人建议，在紧盯高端客户时，也需多头兼顾，不妨针对老年投资者追求稳健的特点，设计一些收益相对固定的快餐型理财产品。

　　而老年人自己也要注意，在理财时要清楚自己的消费与支出的变化，不能只投资，不消费，个人生活质量还是要保证。另外，老年人的心理承受能力较差，所以不要一味追求高收益、高风险的产品，宁愿分散投资，也不要集中所有资金投资于一个产品。