从明年1月1日起，养老保险个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。这一调整是近期百姓最为关心的话题之一。如何通过有效的理财手段，保证自己退休后的生活水平，成为工薪一族不得不考虑的问题。

　　商业保险及早规划

　　日前理财市场产品越来越多，商业保险是其中一种养老金准备方式。但不少人认为，与其将钱交给保险公司，还不如投到其他的理财产品中。

　　与其他的理财产品相比，养老保险虽然从短期看收益并不大，但它有强制储蓄的作用，长期来看其收益就会体现。特别是许多养老保险都有便宜的附加险，可以为个人提供意外、医疗等的保障。商业保险一般根据投保人年龄的增长而增加保费，虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。因此，在谋划投资养老保险的时候，尽量及早考虑。

　　保留一定流动资金

　　通过各种渠道进行养老投资越早越好，在复利的作用下，日积月累资金会越滚越多。但是，准备个人的养老资金是一个长期的投资过程，如果一味追求今后的收益，忽视了资金流动性，反而会对现在的生活产生不小的影响。目前很多人面临着房贷的压力，按期还要缴纳各种费用，安排养老投资比例要适当，不要影响现在的生活。无论是房贷和保险费用，都需要长期投入资金。因此，即使在年老之后可以领取不菲的养老金，但是以大幅降低当前生活水平为代价，是另一种损失。

　　专家建议，一般可以将自己可支配收入的10%到20%用于购买商业保险。现阶段，购买保险主要考虑的不是回报，而是保障，而“医疗险+意外险+定期寿险”的组合将能够满足大多数人低成本、高保障的保险需求。其他资金，可以按照个人风险喜好和所掌握的理财知识，投入到基金、国债等流动性较强的渠道中去。

　　另类理财稳妥为上

　　随着人们对于养老金问题的日益关注，一些另类的理财方式也层出不穷。投资房产获得稳定租金就是其中的一种。只要没有意外情况，房产投资年平均回报率4%左右是可以保证的，而且房价和租金会随着通货膨胀水涨船高。有些人甚至开始关注投资商铺，风险更大但收益可能更高。

　　各种养老理财方式让人眼花缭乱，第一要考虑稳妥为上，尽量不要冒着损失本金的风险去寻觅一些高收益的产品。同时，对于一些即将面世的理财产品也可以关注一下。像房产“倒按揭”这种理财方式，特别适合拥有产权房、缺乏现金、无须留房屋给子女的老人们。虽然目前的实施细则还没有出来，工薪一族可以事先了解其原理，根据自己的实际情况，计算一下可以承受的“倒按揭率”，这样当开始实施的时候，就可以有所选择了。