面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，不妨综合运用定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定产品类型的技巧，去选购比较符合自己需求的产品。

　　有关社会养老保险将调整个人账户缴费比例的消息一出，可谓是“一石激起千层浪” ，在市民中间引起议论纷纷，个人养老负担极可能加重。本刊

　　但业内专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中也仍然存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买到适合自己需求的产品。

　　定养老险保额

　　市民在选择养老类产品时，必做的一项功课当然是确定保障额度，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。

　　每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游，是否需要保姆照顾等，都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。

　　退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红和其它固定投资收益、子女赡养费等。

　　养老资金缺口其实就是“退休后资金需求减去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。

　　比如，你准备60岁时退休，估计退休后每月的资金缺口为1000元，准备完全用养老险方式来弥补这个缺口，那么你可以选择60岁后每月能领取1000元的养老金产品，月领千元所对应的保额为10万元，那么就选10万元档次。若准备60%用养老保险方式填补，其余40%另谋他途，可能就只需要选择6万元档的保额，今后每月从保险公司领600元。

　　当然，最终确定保额时还要估计自己的经济承受能力。目前的收入决定消费者能承担多少养老保险。每份保障都是有成本的，若测算出来的保额对应的保险费大大超过了自己目前的承受能力，对自己现有的生活产生压力，那就只能先降低保额，再寻求其它更高效的渠道。

　　定养老金领取方式

　　对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。

　　趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，还有希望退休后实现一个宿愿(如周游世界)的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。

　　期领则又分为年领和月领，这也要看个人的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。

　　定养老金领取年龄

　　消费者在选择时还应确定领取年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。

　　但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适当调整。