50岁的章老伯几年前身体就欠佳，考虑到健康存在风险，孝顺的儿子一直说要给他买保险。但章老伯总是自己还年轻不需要保险。今年4月，又一次病重初愈后的章老伯终于决定购买保险了，但是他去保险公司一打听，结果发现，现在很多保险公司的重疾险产品都规定只有年龄在55岁之前才允许投保，然而章老伯仔细算算，50岁的他购买重疾险付出的保险费竟然超过了保额，一生节俭的章老伯更觉得不划算了，后来在儿子的劝说下，章老伯还是给自己投了保险，但心中的疙瘩却一直解不开。总觉得花了冤枉钱。

　　相关调查表明，在中国，81%的高龄老人患有不同程度的疾病，而高额的医疗费也在折磨着病者及其家属。需要明确一点的是，重疾险的给付方式与一般的医疗险不同，不是在完成治疗后根据费用收据或诊断证明向保险公司索赔，而是以罹病征兆为依据在治疗前给付，而且是按照保险合同预先设定的保额给付的，因为重大疾病的花销通常较大，这种给付方式更能满足被保险人的需求。

　　老年人的身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，赔付率相对较高，因此重疾险对老人来说非常有必要。重疾险的市场需求很大，甚至是保险公司在市场上的主打产品。但与国外的重疾险相比，我国重疾险还不成熟，特别前几年一些保险公司纷纷停售健康险(主要是指分红型的重疾险)就是明证。分红型重疾险停售，主要是由于分红险逐步扩展道到健康险的范围有违保险的常规，因此曾被保鉴会叫停。而在另一方面，一些保险公司在不断的竞争中，也推陈出新，停售旧有的重疾险，推出的新品种一般都在疾病的保障范围及费率的调整上做文章。

　　重疾险，不是老年人的天堂

　　那么，什么时候买保险是最好的呢？记者从信诚人寿的李仁强先生处了解到，现在重疾险按照保障对象可分为少儿和成人重疾险两类，其中部分公司又将成年类的细分为男性和女性重疾险两种。按保险期限分可分为终身保障重疾险和定期保障重疾险两种。按照主附险的形式分类，可以把重疾险分为作为主险形式出现和作为附加险形式出现这两种。而作为附险，重疾险只能是在购买了寿险产品时才可附加上去。

　　李先生表示，对于少儿重疾险而言，一出生就可以购买。而对于成人重疾险，基本上参加工作了就可以去买，但是要结合自己的个人收入即缴费能力和渴望得要的保障度来考虑，不必一步到位。因为年轻人的经济能力不强，投保人可以分阶段给自己投保，灵活利用现有的险种，选择适合自己的缴费期限来为自己的健康买上一笔保障。

　　而因为老年人的身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，赔付率相对较高，所以像章先生那样，50岁投保重疾险，他所付出的保费较年轻人多，甚至会超过保额。因此，重疾险不是老年人的天堂，应该未雨绸缪，早做打算。

　　例如，投保某公司的终身型重疾险，15年交，20万元的重大疾病保障。

　　年龄 交费期 保障年 缴保费 累计保费

　　30岁 15年 20万元 7666元 114990元

　　50岁 15年 20万元 13852元 207780元

　　由此表可见，想获得同样的保障，50岁的人士要比30岁的人多交将近两倍的保费。而且，假设投保人80岁身故，那么30岁投保就能享受50年的保障；而50岁才投保，就只能享受30年的保障，相对而言，早投保不但能减少保费的支出，还能得到更长久的保障。