对于医疗保险，消费者很热情，保险公司却很谨慎。结果就是想买医疗保险的客户常常找不到合适的产品。而保险公司也很难在风险控制和费用成本等方面取得平衡，设计出老少皆宜、包打一切的医疗保险。在这种情况下，精明的消费者会选取适当的产品进行搭配组合，用不同产品来满足个人全方位的医疗保险需求。 下面的两个案例也许会带给我们一些启发。

　　案例1

　　30岁的王先生是外地人，多数时间都在上海经营生意。平时王先生并没觉得生活上有什么不方便，只是每到看病的时候，心里就不舒服。原来上海居民只需要出示医保卡，就可以由医保承担相当一部分费用。而王先生因为没有医保，每次去医院都要全额自负。虽说他身体很健康，难得生病去一趟医院。但是没有一份保障，总还是觉得不太踏实。想买份医疗保险，但四处打听，很多保险公司都说没有针对个人客户的综合性医疗保险。精明的王先生经过仔细研究，最终选择了中保康联人寿的一篮子保险产品组合。

　　这个产品组合名叫“无忧人生”，其中包含一份保额为5万元的“金满堂两全分红型保险”，为王先生提供终身保障，身故时可获得5万元的身故保险金。最重要的是，从投保之日起，每2年返还保额的6%，即3000元的生存保险金，直至被保险人身故。王先生解释说，即使参加了医保，门急诊费用也要首先从自己的个人账户支付，还是羊毛出在羊身上。而这份保险每2年返还3000元生存保险金，平均每年1500元，作为自己当年的门急诊基金绰绰有余，用不完的可以再累积起来以后使用。何况每2年返还的保险金可以一直持续到身故，这不就相当于一份终身有效的“医保”吗？

　　门急诊解决了，住院怎么办？王先生也有安排。“无忧人生”产品组合中还包含一份保额为10万元的“终身医疗保险”。从起保之日起，只要王先生住院，即可获得每天100元的住院补贴。如果发生手术，还可以根据手术等级再获得200－5000元的手术补贴。这份保险同样是终身有效，以后的住院和手术也不用担心了。

　　到此为止，这份保障似乎已经很全面了，但是精明的王先生想得更远。他特别强调：自己选择的这份保险组合每年可以享受分红。虽然看上去开头几年的红利都不多，但随着复利日积月累，到自己退休的时候也是一笔非常可观的数字了。自己30岁投保，到70岁时，即便按照保守的分红收益率计算，预计累积的红利也能达到13万元。王先生说，医疗费用上涨这么快，如果没有红利的累积，年老时的医疗水平肯定要大打折扣了。

　　这样一份终身有效的保险组合，王先生选择20年交费，每年保费5302元，平均每月只需441.8元。他觉得很划算，也很为自己的眼光而得意。

　　点评：市场上的保险产品有各种各样的卖点。王先生认真分析自己的长期医疗需要，选择了一款两全分红保险，把每2年返还的生存保险金作为门诊基金，又选择了一款终身医疗保险，为住院和手术提供终身保障。由于该产品组合提供红利，还能够有效抵抗通货膨胀的不利影响。看似不相干的两个产品，组合起来却成为一款为王先生度身定做的“补充医保”。其实有时候消费者的眼光一点也不比专家差。

　　案例2

　　同样是个人医疗问题，韩女士却有着不同的烦恼。

　　韩女士很早就出国定居，后来因为工作需要被外派回上海，工作时间为2年。国内的衣食住行对韩女士来说都不成问题，唯有看病是个大麻烦。在国外生活多年，韩女士对国内很多医院的医疗条件很不适应。好几次去医院看病，都被排队挂号的长龙吓了回来。选择外宾病区或是特诊病房，费用高不说，大多数保险公司都不承保，说医保范围以外的用药和服务都属于除外责任。

　　一个偶然的机会，朋友给韩女士介绍了中保康联人寿。韩女士最终购买了两份保险产品，满足了她的保险需求。

　　首先是保额高达200万元的"逍遥123意外伤害保险"。这份意外保险的特色在于：因一般事故造成的身故可获得1倍保额，即200万元的身故保险金；乘坐水陆交通工具、空中交通工具身故可分别获得2倍、3倍保额，即400万元、600万元的身故保险金。如果不幸残疾(1－2级)，可以获得总额为1倍保险金额的残疾年金。韩女士说自己因为工作关系经常出差，是个标准的"空中飞人"，所以这种按照风险设置不同保险金额的意外险非常适合自己。

　　另一份是"VIP医疗保险"。这是国内首个专为外籍人士和本地高端客户设计的综合性医疗保险，责任范围包括门急诊和住院的医疗费用、救护车费、牙齿急症医疗费以及转院治疗和送回原住处等。最高保障额度高达80万元人民币。不仅如此，国内三级医院外宾诊区和病房的医疗费用也在赔付范围之内，可以充分满足VIP客户对于高标准医疗服务的要求。

　　这份产品组合每年的保费合计约2万元。虽然价格不菲，但对于享受高福利待遇的韩女士来说还是很划算。此外这两份保险有效期都是1年，期满可以续保。由于韩女士在中国工作的时间只有2年，没有什么比这种安排更适合她的了。

　　点评：对于某些有特殊需要的客户来说，想买到一份合适的保险产品也并不是特别容易。好在随着国内保险业的发展，不断有新产品出现，消费者的选择也越来越多。不过出于风险控制的考虑，保险公司不见得会对这些另类产品进行大张旗鼓的宣传，对客户的挑选也比较慎重。这时候求助于专业的保险顾问应是个不错的选择。