“退休时手头要有166万，才能维持现有月消费3000元的生活水平。”

　　一位银行理财顾问为我们算出的一笔账显示，目前的年轻白领，如果想在退休后保持与现在相应的消费水准，未来需要准备的养老金将不是一个小数目。

　　“而绝大多数25-45岁之间的年轻人”，这位理财顾问补充，“则根本没想过自己老了后的问题。”

　　大多数人还没开始养老理财

　　对于自己的老年，大多数人的设想其实并不仅仅停留在有饭吃、能看病上：能云游四方，还是困在家里看电视？我们想提前寻找答案。“没有人能预测几十年后的生活！”当我们就此询问建行某支行理财中心主任庞涛时，他这样回答，因为预测未来的变数太大，包括通胀率、银行利率、投资年收益率、消费水平的高低等等。但是，在我们的坚持之下，庞涛通过一连串的假设，为我们模拟一个普通白领30年后的生活。

　　假设年均通货膨胀率5%，银行利率3%，费用年增长率5%，综合投资年收益率8%。以一位现在30岁的白领女性为例，她目前的消费水平为人民币3000元(包括日常消费和房、车等大宗支出)，假如她55岁退休后预期养老时间25年，那么，若要在55-80岁期间保持现有生活水平，届时的相应消费水平将是8220元/月，在退休时手头需要多少储备才能满足这个养老需求呢，庞涛的计算结果出来了：166万元。换句话说，如果你到时手头没有这笔钱，虽然不影响你维持基本生活，但你的生活质量必定比现在有下滑。当然，随着国家经济社会发展，人的收入还会增加，养老金还会提高，而社会保障体系也会更完善，养老的压力会逐步减轻。但是，166万元至少提醒了一件事：如果你想保证自己老年生活质量，应该从现在就开始谋划，而一味把自己对老来有闲时的种种梦想留待将来，到时可能只会悔不当年。 “166万还是个相当保守的估计，未来许多经济变动因素无法预计。”庞涛不无担心地描述现状：“目前，以我们经手的大量理财单子来看，大多数年轻人都将理财的目标集中在房子、车子和孩子的教育方面，对自己退休后的状况并没有过多考虑，这是相当危险的。实际上，未来老年生活支出需要从年轻时便积累，不能单靠养老金，否则现在大多数的年轻人，特别是中高收入阶层，退休后的生活质量将大打折扣。”

　　30年后谁养你

　　166万背后的一个重要问题是，我们希望过一个怎么样的老年生活？今天的努力工作，希望换来一个苟且的老年吗？从中等生活水平来看，即便今天的老人有自己的退休金和住房，有事业有成的儿女，他们还是会对“防老”摇头。因为他们的退休金无法轻松面对心中的消费欲望，而在需要子女们资助医药费或其他大额开支、甚至日常生活的吃穿用度时，担心要看儿媳、女婿甚至儿女的脸色。