目前家财险主要分保障型、投资型和套餐型三类，如何投保家财险颇有讲究。

　　保障型：保费低廉 保障范围广

　　纯保障型保险产品的主要功能就是损失补偿，特点是保费低廉、保障广，几十元就能保障好几万的家庭财产，属于消费型的。以太平洋财险的1年期家财险为例，保费最低仅为保额的1‰，也就是说，一个家庭一年花100元就可以保10万元家当一年的平安。

　　点评：对于一般家庭，投保纯保障型的家财险比较划算，尤其是刚搬入新家的家庭，潜在风险相对较高，比方说新房在装修过程中可能因改变管道设计而引起水管爆裂等事故，造成房屋及家庭财产的损失，因此缴纳相对低廉的保费就可以享受到较高额度的纯保障型险种，比较合适。

　　投资型：出险赔付不影响还本付息

　　投资型家财险大部分的保费都用来投资，只有大概1%-5%是进行风险性的保障，所以保费一般较高。其形式类似于定期储蓄，“存”够一定的期限后，会把本金连同指定的“利息”返还给投保人，而且无论保险期限内发生赔付与否，都不影响还本付息。

　　例如，人保财险的“金牛”家财险，每份2000元，保额为1万，3年后，除去本金外，投保人每份还可获得每年2.2%即132元的投资收益返还，让投保人保障与投资双丰收。而华泰财险推出“华泰居益”则是一种“家庭财产保障＋收益与银行存款利率联动”的理财型家财险，如遇银行利率调整，保底收益随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息。

　　点评：这种集保障性、储蓄性、投资性于一身的投资型财险类似于定期储蓄，因免税，比定期储蓄收益高，还有保障功能。不过投资型家庭财产保险产品并非适合所有家庭，与纯保障型的家财险产品相比，需要更高的保费，如保额同为10万，投资型的需要2万元，保障型只需100元。所以如果您住在各方面管理比较成熟或到位的小区、房屋，风险较低，比较适合购买投资型的家财险，并且可根据经济情况购买一份至多份。

　　套餐型：“保障周全”多合一

　　套餐型家庭财产保险是家庭财产保险与其他保险的组合，除了保障基本的家庭财产安全之外，还保障宠物、家庭成员人身意外等多种风险，是专为城市家庭设计的家财险套餐，旨在为城市家庭提供家庭财产、责任、人身意外等多方面保障。

　　点评：这类产品具有保障全面、保费低廉的特点。不过，比起保障型家财险，这类保险的保障范围明显增加，但保费又偏高一些。因此，对家庭经济条件较好的家庭，特别是雇了家政服务人员、养了宠物等，完全可以购买套餐型家财险。

　　作者：小蕾