话题背景

　　张大爷李叔叔按揭买房，王五贷款购车，这类事在我们生活中已经极平常，没有人觉得这是个问题，值得担心。但是现在有专家站出来说，中国人的家庭负债率过高，甚至是超过了国际警戒线了，京沪家庭负债率已超过美国。

　　中国传统文化一向是要求人们勤俭节约、量入为出的，有钱也要用来置田起屋，传之子孙。这形成了我们重积累、高储蓄率的民族特性，西方经济学家说，这是中国经济快速发展的重要原因之一。

　　不知自何时起，民风大变，贷款消费风行天下，不仅年轻人寅吃卯粮，而且“奔五”“奔六”们也敢预支自己的“剩余价值”。原来都羡“百万富翁”，现在自许“百万负翁”者不乏其人。

　　首席发言

　　建立和完善个人信用记录和评价制度是当务之急

　　王进

　　市场经济改革之后，国家逐渐退出对人民生活的直接干预，老百姓获得了自由安排自己生活的自由，但是同时国家也不再为每个人提供一系列必需的生活保障，比如住房、子女教育、医疗健康等等。在这种情况下，大部分的工薪阶层按照当前的收入水平将无力完全依靠节俭和储蓄购买住房、汽车等大宗商品，商业贷款是唯一可行的解决办法。大多数西方发达国家情况也基本上差不多，其个人住房和消费贷款制度非常完善也是情理中的事情，因为市场需求造就了它。

　　中国现在开始尝试个人住房和消费的商业贷款制度，基本上也是借鉴了西方发达国家的经验。目前存在的问题虽然很多，但是我相信这些都是前进过程中的问题，通过努力是可以解决的。同时我们也应该明白个人消费贷款制度的健全和完善是有其更为广泛的宏观制度前提的，这些问题的存在和解决都不是孤立的，不是个人甚至银行单方面可以决定的。

　　中国学生到美国之后，老生给新生上的第一课就是如何赶快建立自己的信用记录，并且像保护自己的名誉一样保护它。在美国没有信用记录或者信用记录不好，你不光开不了银行帐户、申请不到信用卡和银行贷款，也租不到房子、装不了电话、找不到工作，甚至找不到女朋友(如果她查过你的信用记录的话)。任何人花十几美元就可以向美国的两大信用记录和评价机构查到你的信用记录，内容非常详细，包括你有多少张信用卡，每张卡上负债多少，在什么地方住过，借了多少贷款，每个月的偿还情况怎样，有没有迟付和欠付，有没有过申请破产的纪录等等。

　　无论你走到哪儿，这些记录都跟着你，可谓无处躲藏。有些人因为信用记录不好，上班老板发的工资的支票都没办法直接到银行进账，因为没有银行账户，只能到街角的小店里兑现，接受一道盘剥。如果你申请破产过，那就什么都完了，至少七年之内别想得到任何贷款，买房买车不用想了，能不能租到房子住都成问题。

　　有了完善的个人信用记录制度，银行和信贷机构才可能根据一个客观的标准来评价贷款给你的风险到底有多大。如果你的信用记录上显示你的负债早就超过你的偿还能力了，银行还继续贷款给你那就是他们自己的问题了。在美国有的银行确实会这么干，尤其是一些信用卡公司，整天发信、打电话骚扰你，要你申请他们的信用卡，许诺给你大额信用额度，极低的贷款利率，甚至零利率，目的就是引诱你上钩，让你借了钱之后一个闪失晚还了一次，立马提高利率，可以从零利率一下子提高到20%的年利率，甚至更高。