“我的育儿理财亲历 我看育儿理财”征文作品，作者宗学哲

　　“望子成龙”是中国家长们的最大心愿，中国社会调查事务所的一项调查显示，有超过九成的家长希望子女从小接受良好教育，并表示会尽竭全力为孩子的成材进行投入；同时，有半数以上的被调查家庭平均每年的教育消费占全家总收入 的30%；有关统计表明城市家长把孩子从幼儿园培养到大学毕业的累计教育费用是15万元。家庭教育投入的加大，反映了人们教育和消费观念的转变，同时也反映了如今教育费用上涨，家长不得不把子女教育当成了家庭的主要开支。这样，城市中就出现了一道特殊的风景：经济条件稍差些的家长，节衣缩食，精打细算，苦心竭虑地为孩子积攒教育费用；条件好点的家长，则拼命地赚更多的钱，让孩子上全市、全省一流的学校甚至出国深造。为了孩子大家都在积极赚钱和攒钱，那么，积攒教育费用是采用银行储蓄实现稳妥收益，还是积极追求高收益来应付教育费用的上涨呢？为此，理财专家结合以下三个家庭的实际情况，对积攒教育基金提出了理财建议。

　　孩子上小学，用好教育储蓄

　　李女士和先生均是某学校的教师，其家庭月收入为6000元，除去日常开支和偿还住房贷款，每月结余1500元左右，女儿正上小学四年级。她和先生的理财观念均属于保守型，其理财要求是绝对稳健，有风险的坚决不碰。所以，为了积攒孩子的教育费用，李女士首先看好了教育储蓄，今年年初她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户，每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后，李女士感到教育储蓄太麻烦，她说现代人最重要是时间，可这样月月跑银行会浪费大量的时间和精力，于是便想办理销户，选择其它存款方式。另外，为了追求稳妥，李女士其它收入的打理也均以定期储蓄为主。

　　理财建议

　　首先，李女士的教育储蓄应当继续存储。李女士之所以要退出教育储蓄，其实是对教育储蓄的规定缺乏了解。教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次(即每次一万元)或数次就可存足规定额度。另外，教育储蓄较其它储种还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其它同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。 由措可见，李女士不应退出教育储蓄，而且还说明她当初的选择教育是非常正确的。

　　另外，根据李女士追求稳健的理财要求，为了兼顾稳妥性和收益性，除教育储蓄以外的其它的定期储蓄可以转为国债或货币型基金。 李女士可以选择五年期国债，这样国债到期时，女儿正好上高中，这笔资金正好派上用场。另外，现在货币基金的年收益一般在2.7%左右，也高于同期银行储蓄，特别是在当前股市下跌、其它渠道存在风险的情况下，货币基金不失为是一个稳健、收益较高的理财工具，李女士可以将部分定期储蓄转为货币基金。

　　孩子上初中：注重提高投资收益

　　田女士从事保险营销工作，先生是某工厂的中层管理人员，其家庭月收入10000元，月结余为5000元，儿子正在上初中二年级。因为儿子就读的是缴费较高的“校外校”，当初入校时就一次缴了30000元的择校费。田女士和先生打算等孩子上高中时，让其报考上海、天津等地的高中，这样一个是让孩子开阔视野，增长见识，再一个是这些大城市高校对当地考生的录取分数线低，孩子会更好地选择大学或专业。但到大城市上高中，预计平均每年开支为2万元，三年为6万元。因此，田女士的理财目标是在尽量稳健的前提下，积极涉足收益高的投资领域。

　　理财建议：

　　开放式基金应当是田女士的首选。田女士从事金融保险工作，对新的理财方式应当接受较快，同时，她忙于保险营销，可能无暇顾及家庭理财，所以，“专家理财”的开放式基金对她来说比较合适。当前开放式基金的净值虽然随股市下跌出现了一些回调，但开放式基金的特点是持有时间越长，专家理财效应越明显，同时，一些绩优基金的净值还是比较坚挺的，这就是要求田女士在选择基金时着眼中长期投资和学会综合衡量，注重看基金的既往业绩和基金净值的稳定性，可以申购易方达平稳、南方稳健等业绩较好的基金。

　　可以适当购买集合理财产品。田女士的儿子两年之后上高中，高中三年之后接着上大学，可以说花钱的日子在后头。这就要求田女士从长计议，提前谋划好孩子上高中和大学的开支。集合理财产品是今年来新推出的一个新的理财品种，其以5%以上的预期年收益、相对稳妥的运作方式吸引了广大投资者，截止目前，已经有光大证券、广发证券、长江证券、东方证券、招商证券等多家券商推出了集合理财产品，田女士可以综合衡量，优中选优。

　　完善保险保障。田女士自己本身就从事保险工作，可以为孩子购买本公司适合14岁以下少年儿童的少儿两全保险(分红型)，同时适量追加教育年金保险，这样，孩子上高中、大学时都会取得一笔教育金，并可享受保险公司每年分派的红利。田女士还有必要为自己和先生购买意外伤害险，这样万一在孩子学习期间家庭发生不测，孩子的教育经费也会得到保障。田女士自己就是保险营销员，把保险推销给自己，提成自然装进自己的腰包，这实际上既是省钱也是赚钱。

　　田女士虽然经济条件较好，但也应注意不能一味地让孩子上一流学校，在择校上并不是缴得学费越高，孩子的学习效果就会越好，因为如果盲目花钱让孩子上一流学校，假如孩子的学习成绩与其他同学差距较大，弄不好孩子会产生自卑心理，这样对孩子的健康成长不利，所以要有的放矢地选择适合孩子的学校，把钱花在刀刃上，以免投入大，见效少。

　　孩子上高中：提前谋划大学教育费用及创业资金

　　赵女士和先生共同经营一家服装店，先生负责跑外，赵女士当“掌柜”。由于两人的经营思路比较灵活，店铺的效益不错，每月纯利润在一万五千元左右。赵女士的女儿今年上高中二年级，可能受父母的影响，女儿虽然学习成绩一般，但特别具有生意脑瓜，但赵女士还是希望女儿好好学习，考上大学，因为将来无论是找工作还是做生意，没有文化就没有竞争力。因此，赵女士女儿两年后上大学的各种开支也提上了家庭的议事日程，同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。赵女士负担加重，所以她把希望全部寄托在自己的生意上，除了起早贪黑，苦心经营以外，她还把每月的赢利不断投入到生意中，希望自己的赢利和滚雪球一样，越滚越大。除了生意的投资以外，赵女士没有其它的投资和理财项目。

　　理财建议

　　注重从生意赢利中定期积攒教育基金。经商者都希望自己的生意越做越大，有了一百万会想赚二百万，因此多数生意人的钱几乎全都投入到了扩大再生产中，急需用钱时很可能连区区几千块钱也拿不出来。正如这位赵女士一样，她认为将来赚钱多了，拿教育费用还不是小菜一碟。从常理来说，将赢利投入到生意中，这种再投资的收益会高于普通投资方式，但生意毕竟是有风险的，如果在经营中遇到一些市场变化、经营失误等不可预见的意外，很可能会变成一穷二白甚至因资不抵债而破产。所以，赵女士应未雨绸缪，定期从经营赢利中拿出一定的教育基金，专款专用，将这些资金投入开放式基金、银行受托理财、正规的信托产品等理财渠道中，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强女儿教育的保障力。

　　考虑为女儿积攒一定的创业基金。面对孩子未来就业、创业的生存竞争，现在很多经济条件较好的父母开始提前为孩子准备创业基金。赵女士的女儿具有经商天赋，她可以和积攒教育基金一样，每年拿出一定的经营赢利，设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业，这笔资金会派上大的用场。

　　为女儿购买适当的健康保险。赵女士可以为孩子购买一定的分红附加安康保险，这样，孩子受教育期间的重大疾病 、住院医疗费等均有了保障，从而为女儿撑起了一把保险伞，更好地保证女儿接受良好教育。

　　教育投资是回报率最高的投资，清华大学有关专家曾计算过中国教育的收益率，其结论是：中国城镇居民为子女教育投入的差额收益率为3.96%，即子女每多受一年教育，将来收入可以提高3.96%，如果加上省份因素，差额收益率则为4.88%。很显然，教育投资可以说是“世界上最好的投资”，它不但会带来经济上的收益，还会增强孩子的生存能力，从而使其以良好教育来享受自己的幸福人生。

    分享网友家庭育儿理财经验与故事，请点击“理财生活”网友论坛　

    本次比赛奖品由中国人民财产保险股份有限公司等赞助。

    参赛稿件：

    广东樊女士亲历：创造机会提高孩子对钱的认识

    湖南永州网友：女儿五岁已花3万元计划再花27万

    更多参赛稿件，请点击>>>