来源:陈婷

　　中国保险界的奇人之一、泰康人寿董事长兼CEO陈东升近日曾发表言论说，保险将和住房、汽车一起，逐渐成为我国居民家庭消费的“新三大件”。的确，随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。

　　但和住房、汽车不同的是，保险并不是以“银货两讫”方式交易的商品，购买保险后也许要过很多年才能看到当初保单显示出的“功效”。如此一来，按需打造自己的“黄金保单”显得更为重要。投保品种太多、金额太多，就会本末倒置，让本该承担防范家庭财务风险工具的保险成为家庭的负担；投保品种不全、金额太少，又起不到分散风险的作用。

　　有专家说，买保险最理想的情况是“刚刚好，不要超过”。也有专家说，只要你的家庭保险组合能满足你当下安全需求的80%，就是合适的了。

　　我们想告诉读者朋友的是，有一个比较简单有效的用于“度身定做”个人保险产品组合的方法，就是根据每个人所处的人生阶段不同来分类，大致看出你在这个时候需要什么保险，然后根据人生阶段的推进和变化“逐步进行，逐级调整”。

　　定时调整保险消费

　　不知道你是否还能回忆起第一次领工资的那个时刻，当时你肯定早就做好了各种购物计划：为妈妈买一条丝巾、为父亲买一条领带、为恋人买一块手表、为自己……但是当你列出自己的计划后，你会发现第一个月的工资实在太少了，根本没办法满足自己的所有的“家庭梦想”，这时，你不得已删去其中的一些计划，甚至是大部分计划。

　　为什么要舍弃我们那么多美好的愿望？究其根本，初入社会之年轻人，财富尚未累积，同时有些愿望并不是那么紧迫，并非此时此刻一定要实现。也许等到你下一次领工资时，你可以再实现其中的一部分。

　　买保险也是同样的道理。当你是一个社会新鲜人时，你也许有很强烈的保险意识，想把自己所需的产品都买了，但此时你会发现自己的经济能力有限，你只能花钱买最需要的保障，而不是所有保障。

　　随着人生的变化起伏，在等待实现各种需求之际，你会发现自己的愿望已经发生了些许变化。买保险也一样。当你到了人生的中年，已经积累了一定的财富时，蓦然回首，有些产品已不是你所需。所以，处于人生的不同阶段时保险需求是会变化的，为此，保险消费也不适宜一步到位，必须定时调整。

　　人生“春夏秋冬”需要不同庇护

　　保险作为家庭理财中的一个部分，与家庭理财的目标是息息相关的。普遍而言，不同的人生发展阶段，应该关注和制定不同的家庭理财目标，借用自然界的发展规律，成年人的一生也可以分为“春耕、夏种、秋收、冬藏”四个阶段。安排保险计划，就是为了保障这些阶段的顺利进行。

　　那么，这些阶段中具体的风险又何在？人们最熟悉的可能就是：“生、老、病、死。”小孩成长教育、生病或残疾、老年退休养老甚至死亡……这些事件如果处理不当，都会对我们最亲爱的家人构成了财务上的风险和危机。不同时期，个人和家庭的人身保障重点就是依据这些风险而来。(可参考表一)

　　比如，对一个拥有家庭的男性而言，刚结婚时最适合的保险额度就是能付清房贷，并给妻儿足够十年的生活费以及完善的教育基金，等到他年纪大了，子女都长大成人不再依赖，能每年固定收到一定金额的年金险反而比较重要。

　　表一：不同人生阶段(指成年人)的家庭保障侧重点

　　安排不同险种的优先次序

　　每个阶段需要的保障不同，因此需要选择不同的保险产品，因为每一个险种都对应一项独特的功能。

　　意外发生时，谁来照顾小孩和家人？意外险、定期和终身寿险都可以帮忙解决这个难题。

　　疾病或者高残发生时，怎么支付昂贵的医疗费用？意外伤害和重大疾病保险可以帮助你。年老时，怎么保障稳定的养老经费？年金型的养老保险可以提供一部分。

　　在了解了自己的保障需求和应该选择的险种后，你愿意购买的保险可能不止一个产品，而且在同一时期一个家庭中的不同成员可能都有购买保险的计划。此时，和理财目标需要安排轻重缓急一样，购买保险也有一个总原则：优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。

　　比如出租车司机，他最应该购买的是“意外伤害险”，而不是先给自己的女儿买一份“少儿教育金保险”，因为司机几乎每天都要频繁地使用高风险的交通工具，经常要加班加点，偶尔还可能遭遇来自人身安全方面的威胁，他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了，惟一的办法只能是预先为自己上一份意外伤害保险，万一灾难发生，父母子女可以得到一笔赔偿金，家人不至于由于他的猝然离去而陷入经济困顿。

　　每个人在家庭中扮演的角色和承担的责任是不同的，因此所需要的保障力度也不同。在经济能力有限的情况下，必须先安排最需要的那个家庭成员最需要的那份保险。

　　我们可以详细地看看图1，大致为不同阶段的人生作一个保障规划。

　　20～30岁左右的单身期，以意外保障为主，辅之部分的定期寿险和医疗保险。30～40岁的家庭成长期，寿险、医疗、子女教育保险都要充分考虑，有余力的再考虑自己的养老。40～50岁的人生，健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高。50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但已经很难购买。

　　适时调整方能求得平衡

　　根据自己的人生阶段，分步安排自己和家人的保险，不仅可以获得合适的保障，而且不会影响自己的经济状况。记者近日接触到的殷永福就是很好的一个例子。

　　今年39岁的殷永福第一次买保险已是12年前。那时，殷永福只身一人在青浦开办工厂，在代理人那里买了一些综合意外险和少额的终身寿险，年缴保费不到2000元。

　　几年后，殷永福娶妻生子，工厂的业务也逐年发展日渐红火。殷永福的工作越来越忙，妻子担心他工作太累会影响身体健康，于是建议他加保了重大疾病保险附加住院补贴保险。此外，人过三十后，寿险也渐渐被提上了议事日程，所以他为自己又买了一份两全寿险。

　　有一年，殷永福肺炎住院，出院后很快获得了保险公司的理赔金，让他感受到了保险的好处。于是，又为自己和妻子买了养老保险，并为孩子上了意外伤害综合保险。年缴保费超过了7万元。

　　如今很快要过40岁的生日了，殷永福觉得退休后的养老生活似乎离他越来越近了。按照他目前的生活水准，将来靠一点微薄的退休金怎么可能维持如今的生活质量呢？生日前夕，殷永福又为自己和妻子买了一些万能寿险，准备作为今后的养老基金。

　　这些年来，殷永福不断地调整自己的保险计划，也成为了保险公司的VIP客户。或许像他这样按照人生的发展和财富的累积，循序渐进地购买保险并且作出合适的调整，具体险种有增有减，具体额度边增边减，不让自己“吃力”，也不让自己的家庭“缺乏安全感”，在经济成本和保障性能之间找到一个平衡点，这才算是打造了一份家庭保险的“黄金组合”。