记者陈劲　深圳报道

　　随着国内银行信用卡市场竞争激烈，各家银行为争夺客户竞相促销信用卡，信用卡办卡的门槛越来越低，促销手段五花八门。信用卡一时间“飞入寻常百姓家”。但业内专家提醒消费者，应冷静对待信用卡热潮。

　　热情售卡事出有因

　　目前，为抢夺新兴的信用卡市场，免年费或送年费是多数银行采取的招数，开卡刷卡三次免首年年费等手段相继出现。近期，作为后发银行的民生银行更是推出信用卡年费120%增值返还政策。以普卡为例，民生持卡人先要付出100元的信用卡年费，但只要持卡人半年内在境内刷卡6次以上或累计刷卡消费金额达到3000元，半年后便可得到120元的现金返还。

　　另外开卡送礼品、消费积分奖或抽奖、甚至送巨额保险等都成为各家银行的竞争手段。有的银行甚至动用全行的力量做信用卡发行，每个员工都有发卡任务。

　　业内专家指出，持卡人要注意一点，羊毛出在羊身上，银行对信用卡热情高涨，并非心血来潮，信用卡业务的高利润吸引着银行前赴后继加入战团。据介绍，与公司业务相比，零售业务的客户基础稳定，零售贷款由大量小额贷款组成，任何单一的贷款所增加的风险都很小，利润相当稳定。信用卡是发展零售业务的重点，促使银行纷纷推信用卡的动力不仅在于刷卡手续费(按消费额的1%到4%向商户收取)，而且在于收取还款滞纳金和利息。其中又以循环信用利息为主要利润来源。在发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和利润来源。花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的1/3，其透支的利率收益高达15%以上。

　　注意用好循环信用

　　目前，一般的信用卡都会提供循环信用服务，可以让持卡人不必在缴费期限内，将所有消费金额一次还清。如果持卡人要动用循环信用，银行会要求持卡人在下个月缴费期限前，先缴一部分的金额，多半是总消费金额的10%或某一固定金额，剩下的金额则可依持卡人个人的安排分期偿还。

　　从银行角度来看，循环信用是给持卡人的贴心服务，它让持卡人先刷卡享受，再慢慢偿还。但若从持卡人的角度来看，既然是分期偿还，持卡人就必须另外再付利息，银行将从消费之日起按万分之五收取日息(折合年息18%)。如果持卡人有时还款不及时，还会有延误违约金。

　　业内专家提醒持卡人，不同的银行可能采取不同的循环利息计息方式，即使同一家银行，在不同的时期也可能推出不同的利息优惠方式，此前就有一家股份制商业银行的信用卡采取的是仅收取100元手续费的方式为持卡人提供免息分期付款的服务。所以，持卡人应该弄清楚自己所持信用卡的循环利息的计息方式，如果计息方式较为复杂，则建议尽量少采用循环信用的方式，以避免不必要的损失。而且，信用卡可以作为持卡人信用状况的重要依据，如果因为一时疏忽导致出现“信用污点”，那就得不偿失了。

　　信用卡使用小技巧

　　目前各家银行都加大了信用卡的推销力度，持卡人手中可能会有几张不同银行的信用卡。业内专家建议，此时持卡人应首先检查一下手上的信用卡，先看哪几张不需缴年费，各自有什么优缺点，一一列明之后，再选择其中较为合适的信用卡作为常用卡，其他的就要即时销毁，并向发卡银行告知停用。“一定要跟银行确认销卡，否则银行还是会收取年费。”一般而言，身上最多只留下两张卡，平时尽量只用一张，另一张则可备不时之用。

　　另外，刷卡时一定要看清楚刷卡金额，万一有错，却已签了名，银行还是要你付这么多的钱。签名之后，最好将存根留存以备核对。还有，每张信用卡都有它的付款日，要留心还款的时间，因为银行都是以平信来催款，有时信件未及时送达可能会造成付款延误，将会产生滞纳金。如果自己的通信地址变更，应该即时通知发卡行，否则可能会因账单不能到达而造成损失。

　　当然，持卡人也可以采取自动还款的方式，授权发卡银行直接从相关储蓄账户上扣款归还信用卡的欠款。但这种情况下，一旦发生误扣款，追回的程序会比较繁复，持卡人对此也要三思而行。