经济学家：“负翁”现象属经济学悖论，适度过热有助于促进经济

　　四川大学经济系主任蒋永穆对社会主义经济理论有着很深的研究，他指出，国家统计局《2004年国民经济和社会发展统计公报》显示，2004年城乡居民储蓄存款126196亿元，而全年社会消费品零售总额为53950亿元，当前我国仍然是储蓄大于消费，生产缺少消费支持，在这个大背景下，存在着节约与超前消费的悖论。“负翁”现象就是这种经济学悖论的社会缩影。蒋永穆说：“中国人历来提倡节俭，而且道德上节俭也是必要的。但经济却需要人们提前消费，你节约了就会带来购买紧缩，从而让整个经济走入低谷。从经济学来说是个悖论。我们的社会在高速的发展中，有很多的冲突和矛盾，这也是一种矛盾，在如何对待处理上，对此也很矛盾。”

　　蒋永穆认为，“负翁”多了，负债率高了，肯定风险会增加。对银行而言，首先是还款风险；其次是银行的抵押物贬值风险，比如汽车，开了几个月后降价降得很快，就算把车收回来，都还不能抵消最初贷出的成本。对个人而言，则主要是偿还链条风险。要求在几十年的时间里，个人一直处于良好的还款环境下，不允许有丝毫的闪失和挫折。这对当前激烈的人才流动来说是不现实的，无形中就给了所有人一个压力，让人战战兢兢，丝毫不能松懈，生怕哪一天自己一个马虎，房子车子都会不翼而飞。这对社会是一个沉重的思想包袱。

　　而谈到京沪两地家庭负债率居高不下时，蒋永穆肯定了当地经济热度的作用，他说：“经济发展的程度越高，对未来的预期收入就越高。北京和上海个人敢于去贷款，银行也敢于贷出来，这是一件好事。大家都对这样的经济环境有信心，适度的热可以促进经济的良性循环。”同时蒋永穆还对刘建昌对京沪家庭负债率和美国家庭负债率之间的类比表示了异议。蒋永穆认为，北京和上海的家庭负债率和美国的平均家庭负债率不具有可类比性，因为美国也有经济过热的都市，也有经济落后的乡村，除非有一天北京、上海的家庭负债率超过了纽约、华盛顿的家庭负债率，否则拿中国经济最发达的地区和美国的平均值作对比没有任何意义。只能说明京沪家庭负债率超过美国平均值，并不能代表中国家庭负债率的普遍事实。

　　举债消费切忌盲目

　　尽管经济学家持乐观态度，但记者在采访中了解到，还有很大一部分年轻人认为负债消费就是提前消费，因此，存在盲目消费、过度消费行为，缺乏风险意识。供职于天津某媒体的赵俪说，她的一个同学贷款买了房，紧接着又贷款买了车，小两口每个月要还5000多元的贷款和借款，自从他老婆从单位辞职后，生活压力很大，连生孩子都只能推迟几年再说。这样，生活就变成单调重复的挣钱劳作，生活质量急剧下降。通常而言，家庭负债率的计算公式为：家庭债务余额／家庭可支配收入的百分比，负债率超过100%就意味着这些个人和家庭已经步入了“负翁”行列，即俗称的“资不抵债”。

　　天津社会科学院社会学专家郝麦收说，适当的负债是社会进步、经济发展的表现，有利于提高生活质量，但过度负债将成为家庭的负担。他告诫年轻人要学会理财技巧，慎重考虑自己目前和未来的收入水平以及可能的风险，如失业、个人经营失败、个人享有的社会保障是否可靠、利率的变化等。要留余地，量力而为，建立平和而现实的心态，不能用眼下的收入为基准安排支出，更不能做未来收入一定高于现在的预期，要对未来可能的支出列出预算。

　　专家还建议，遵循四大原则防止个人过度负债：一要对未来支出做出基本规划；二是购买适当的保险；第三要养成良好的消费习惯，不要持有两张以上的信用卡；四要对利率等政策杠杆的变动保持敏感。(谢佼 孟华 张泽伟)

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　　统计显示，自1998年中国开始大规模开展个人消费贷款业务以来，个人消费贷款余额急剧扩大，到今年6月已经超过17000亿元，比16年前扩大了20多倍。年轻一代更是引领都市负债消费潮流的主力军。一项对都市青年的调查显示，有57%的人表示“敢用明天的钱”，48%的人称自己“不会因为负债消费担忧”。