刘向东

　　案例来自外省的罗女士夫妇俩已在广州市开个体商店做生意多年，现有一个1岁大的儿子，双方父母都在乡下，每月要寄去基本生活费各500元。夫妻做生意每月净利润约1万元，每月生活费支出2500元，另外要支付房租1500元/月。做生意前期投入10万元，流动资金5万元，还有定期存款27万元、活期存款3万元。夫妇俩都买了社保(医疗)，以及人寿保险3600元/年，另外给小孩买了意外及重大疾病险。夫妇俩想用存款买一套三室一厅的房子自住，为了工作方便，想在做生意的区域里购买，当地的二手房价在3500-4000元/平方米之间，一手新楼则在6000-10000元/平方米之间。目前尚未决定应该买一手新房还是买二手房，对于家庭理财也还没有开始进一步的打算，难以确定相对合理的理财思路和方法。

　　分析一、财务状况分析罗女士夫妇的收入来源主要是开店做生意，每月纯利润约1万元，尚无其他投资途径。家庭现有存款30万元；日常生活支出2500元/月，支付房租1500元/月，给双方父母寄生活费1000元/月，总支出为5000元/月，占家庭收入的50%，每月可积累资金5000元。作为小商店经营，显示其收入状况良好，资金流动性较大，具有一定的经济基础，但固定资产(如房产等)不足。除了基本生活费用之外，近期将要支付购房款项，长远而言还要考虑小孩的教育基金和夫妻双方的养老基金。由于暂时没有其他投资途径，其资金风险主要集中于现有的经营项目，因此收入来源的不确定性将是最主要的风险所在。

　　二、家庭理财建议1、建议购买二手住房。由于其收入来源单一，经营风险过于集中，因此不宜采取过高的贷款供楼方式，建议以现款支付为主、银行按揭贷款为辅。以购买面积80平方米住宅计算，其所在区域一手楼至少需要50万元，二手楼只需30万元，其实二手楼里面不乏性价比相对划算的楼房(尤其是房改房)，关键是周边环境要符合自己的需求，况且经济基础也制约了选择的自由度。因此建议首先利用已有银行存款30万元，支付购房首期款及各项费用15万元，装修及基本家私约10万元，剩余5万元存款留作家庭基本储备资金，再向银行贷款15万元，采取10年分期还款方式，供款额为1700元/月(目前的房租支出为1500元/月)。此时家庭固定支出为5200元/月，属于可承受范围。2、着力经营小本生意。每月收入1万元已属于较好的小生意项目，基于可运用资金的限制，若对于其他投资领域(如股票、基金、外汇市场等)并无特别的爱好和专长，则应将资金和精力集中在小本生意上。同时，可考虑将经营收入按季度部分提前归还银行按揭贷款，以减轻利息支付成本。3、注重日常储蓄积累。社保只能为将来提供最基本的生活保障，商业保险则要求具有较高的支付能力，因此现有保险结构已能基本满足要求；在没有更多投资途径的情况下，应尽量增加储蓄存款，以积累小孩教育基金和夫妻养老基金，同时也可为商店经营积聚流动资金。

　　点评不论在城市还是城镇里，开一间夫妻店作为家庭生活的主要经济来源，是众多家庭的典型生存模式，并且越来越多来自异地的移民加入了这样的创业群体。正如罗女士一家的情况，作为小商店经营，其收入状况稳定，资金流动性较好，已经具有一定的经济基础，但仍需要购置房产作为安家之本，长远而言还要考虑小孩的教育基金和夫妻双方的养老基金。因此应该坚持几个理财原则：一是不宜采取冒险投资行为，因为其资金投入主要集中于商店经营，风险承受能力较弱；二是要集中经营好现有生意，积累日后发展所需之“第二桶金”；三是注重固定资产投资，逐渐提高风险抵御能力。