黄琛

　　这阵子听到最多的是股市萎靡、开放式基金被套、房产投资风险凸现等等，但即便如此，最近几个朋友的理财经历还是给了我不小的启发，让我感到市场逆境理财更需“财商”。

　　先生(25岁，机关工作人员，月收入两千余元)：

　　适合别人的投资方式不一定适合你

　　小张大学毕业留沪成为了一名机关工作人员，在外地工作的父母爽气地拿出20万元给他未来结婚使用。小张近期还没有结婚的打算，所以决定做一些投资。他看准学校附近租房市场火热，就投资买了一套两居室的二手房，租金收入相当可观。但是，事情并没有想象中顺利，先是第一对租房者提出要增配洗衣机、电冰箱，看在租金较高的份上，小张增加了投入，结果这两个租房者住了两个月就搬走了。第二对租房的大学生搬来后常常彻夜狂欢、打牌喝酒，邻居不堪其扰，居委找小张谈了两次话。第三对租房者看来老实，却将房子作为堆放伪劣产品的仓库，结果害得小张也被牵连。这给小张带来了很大的困扰。

　　中银理财专家认为，对于小张这类单身在沪的上班族，没有家人可以分担事务，如果投资产品要消耗较多的精力，甚至占用上班时间，就得不偿失了。因此，小张作了及时调整，将二手房卖出(小有盈利)，在低位买入了偏稳健型的开放式基金。这样的投资安排让小张着实舒了口气，他也总结出一条“财商”：投资前应对个人的风险承受能力、财务状况等情况进行综合判断，适合别人的投资方式并不一定会适合你。

　　赵先生(35岁，外企管理人员，月薪近两万元)：

　　关键要踏准市场节奏

　　赵先生出国留学回来后一直担任外企高级管理职务，7年来积蓄的薪水应该是一笔可观的数目，但赵先生的财务状况一直不理想，照他自己的话讲个人投资是“屡战屡败”。他在股市有十几万资金被套，参股朋友的火锅店又经营失败，年初买入的10多万元开放式基金目前还跌在面值以下。中银理财的专家给赵先生把脉，指出了他的两条病症：一是对投资产品不了解，就贸然投入风险系数高的产业；二是对市场节奏把握不准。

　　今年尽管市场平淡，赵先生的心情却好了许多。他听取中银理财的建议对自己的投资方向作了调整，从风险型转向稳健型，同时认真研究市场走向，使投资小有收获。他从日常工作往来中感觉到美元有升息的可能，就将自己的外汇储蓄购买了中行的“汇聚宝”美元正向挂钩的产品，结果成为了此后两次升息的受益者。此外，赵先生还敏感地捕捉到宏观调控后银行资金相对收紧的情况，果断地投资了以金融同业拆借收益为主要投资方向的货币市场基金，年收益率从1.7%稳步提高到近期的2.7%，同时还保证了资金良好地流动性。因此，赵先生给自己总结出一条“财商”：逆境也有理财机会，关键要踏准市场节奏，选好产品。

　　何先生(45岁，自由职业者，资产数千万元)：

　　财富不等于整个人生

　　如果要评全能投资好手，何先生大概能够排上号，他开过餐馆，做过外贸，炒过股票，玩过期货。最得意的还是这两年炒房产，一下子跻身千万富翁队伍了。但今年6月开始，何先生遇到了一些麻烦，先是合作炒房的朋友觉得风险增大要撤出资金，何先生觉得手中的10套房产再等等应该可以卖到更好的价钱，所以他决定增加银行贷款单干。可是，何先生发现贷款买房也有困难，一是各家银行提高了多套房的贷款首付成数和利率；二是银行拒绝在个人信用记录上有10套房贷款的何先生再增加贷款金额。何先生真是急得一夜白发，听朋友建议到中银理财申请VIP，目的还是希望银行能够增加贷款或者能够求助到民间借贷。

　　可是，中银理财的专家在仔细分析了何先生的情况后，并不支持他寻求新的贷款。一方面，何先生的投资结构并不合理，储蓄、国债等稳健型、易变现的投资几乎没有，家中有四位老人、全职太太、孩子，主要收入依靠何先生，但谁都没有买过任何人身保险；另一方面，何先生找到的所谓民间贷款利率高且不合法。

　　何先生仔细考虑之后，决定将已经获利甚丰的房产卖出，归还了朋友的投资款，同时为自己和家人购买了保险，增加了家庭存款的金额。在市场状况不佳的时候，不妨采取“退而结网”的方式，手握资金，静待时机，再做出击。何先生获得的“财商”是两个不等式：一个是理财不等于风险投资，理财重要的是合理安排资产，帮助规划人生；另一个是财富不等于整个人生，在追求更多收益的同时，也要关心家庭、健康以及养老保障等，这样才能够获得更高的生活质量。