理财对象

　　丈夫张先生，40岁，月薪1万元。妻子张太太，38岁，月薪5000元。儿子小明，在读小学六年级。

　　目标：制定一份综合性的5年理财方案。积累财富、让手中的财富增值。

　　张先生和张太太发现自己基本上没有有意识的理财行为，典型的表现就是每月节余也算可观，但是年终却所剩无几，目前家庭存款不多。我们请某银行的理财专家对他们的计划进行了详细的分析，并提出了具体建议。

　　理财分析

　　张先生的家庭资产方面：现金及活期存款有4万元；定期存款有6万元；国债有8万元；股票有2万元；自用房地产价值30万元。资产总计50万元。

　　负债方面：房屋贷款余额20万元；汽车贷款余额10万元。负债总计30万元。

　　另外还有美金2万元，港币3万元，一直都是存定期，2005年3月30日到期，打算继续存定期。

　　理财目标

　　1、获得5%-8%的年收益率

　　2、还清银行欠款，包括房贷和车贷(正常还款五年后还将有12万元贷款，其中房贷8万元、车贷4万元未还清)

　　3、房子装修需要花费15万元4、小孩大学教育基金10万元5、退休保障基金20万元，储蓄10万元6、父母养老费15万元以及全家人的人身保险7、五年后全家自费旅游，大约需花费2.2万美元，港币3.3万元要达到上述目标大约需要人民币82万元。

　　专家分析

　　张先生家已经进入了“职业发展期”，其风险承受能力适中，但从其投资的方向来看，略显保守，仅只有股票一项风险投资，占10%，可以考虑投资风险很低的基金，比例完全可以占到60%甚至更高。因为按照现有的投资策略，每年节余10万元，五年要完成62万元的节余任务基本上是不可能的，所以要改变投资策略，如投资“薪加薪”、基金等。同时，为了防范风险，保障家庭平安，为家庭成员每人购买一份保险。

　　专家给张先生的理财建议是：理财靠实践，行动靠自己！

　　文/明白