经济发展，收入增多，很多朋友的个人财富都开始逐渐小有规模。面对几十万，甚至几百万的存款，我们该怎么办？房子，车子可能都买了，但是，需要钱的地方还很多，譬如投资下一套房产，储存子女教育金，或者是

　　为自己的养老做储备。钱是有限的，欲望和目标是无穷的。我们如何用有限的钱财，实现自己无穷的目标呢？

　　有一位报纸编辑曾让我们帮助一对中年夫妇做教育理财规划。夫妻双方年龄在45岁左右，有个孩子在念高二，17岁。家庭现有存款约20万元，夫妻双方每月收入共6000元，可以存3000元。这对夫妻想从现在开始做理财规划，以使孩子可以到英国去念大学。为了达到这个目标，他们需在两年后储备至少大约30万元人民币。那么，怎么才能做到呢？如果我们将初始的20万元，及每月3000元结余全部投入一个年收益率为5。67%的投资工具（假设每月投入的3000元可以每月复利），则我们将在2年后收获30万元。

　　另一方面，从知彼的角度讲，市面上投资工具林林总总。5。67%的收益率虽然不高，但是以我们目前的一年期定期存款1。8%的收益率，各种风险较小的投资工具，如定期存款（两年2。16%），人民币理财产品（3%多些），国债（三年期约3。5%左右），货币市场基金（约3%）等，均达不到要求。如果想达到要求，还是要投资一些有市场风险的工具，如偏股型基金及股票等。这里又有了另一问题：两年的时间，股市表现有可能一直不好。如果都是像这几年的股市，那是无法保证一定能在两年后获得30万元的现金价值的。

　　所以，我们给这对夫妇的建议是：一是在自己已到中年、所余工作时间不长、工资增长机会不大、投资期限较短（尤其是子女教育）及对风险的承受能力并不高的情况下，适当调整理财目标，在子女教育之外，也兼顾一些养老。对于是否一定要倾尽家财送孩子去英国读书，值得再考虑一下。另外，我们建议这对夫妇投资时应较谨慎，尤其是在教育金的投资上。因为该教育金两年后就要使用，如果全投资在股市上，碰上一个熊市，则可能影响孩子教育计划的实现。养老的部分虽然可以做一些风险性投资，但比例也不宜高。我们建议该家庭对股市、偏股型基金的投资总额应该在全部投资资产的50%左右，而其他部分，则可以投资于债券类等风险较小的品种。