2004年12月11日起，国内开放北京、昆明、厦门三地的人民币业务，外资银行在华人民币业务版图扩至16城。虽然外资银行此次获准开办的人民币业务，仍然局限于对公业务和境外居民的对私业务，大陆居民人民币业务不在此列，但细心的技资者还是能感觉到一些变化：国内商业银行产品差异化日趋明显，个性化服务凸显。

　　同风险不同收益

　　银行定期存款利率也会不同？在过去不可想象的事，如今却成为现实。

　　2003年末，央行在调高境内美元小额外币存款利率的同时，决定不再公布美元、欧元、日元、港币2年期小额外币存款利率上限，而改由商业银行自行确定。

　　消息一出，各家银行纷纷调整利率表。以美元为例，工、农、中、建等银行，调整后的2年期美元存款利率均为0.9375%，上调了0.2个百分点。

　　这种调整却属于最为保守的，浦发、兴业、汇丰等将2年期利辑人0.6875%升到1%；光大将利率定在1.0750%深发展更高一层为1.1250%民生和华夏调高到1.2250%；北京市商业销于利率最高，1.2500的高位比处在最低一档的8家银行高出了0.3125个百分点。

　　除此以外，一些银行对其他货币的2年期存款利率也作了调整。

　　原来整齐划一的存款利率，一下子拉开了六七个档位，并且可能经常变动，投资者是否能够随“利”而动呢？连银行内部的人士都认为，像斗目毡些地区的市民，对利率普遍不敏感，就近存款的习惯可能短时间内较难改变。

　　不过，“同样的风险，不同的收益”，这种区别未来在销亏间更会凸显。在此之前，仅在一两家银行销售的人民币收益产品，就让投资者初尝了变化带来的甜头。

　　“财富账户”最大缺陷

　　最新数据显示，上海的外资银行，其资本收益率大大高于同等规模和人员的中资银行。有专家分析，他们的突破口，就是为客户提供极具个性化的金融服务。

　　目前我国城乡居民储蓄存款已经突破12万亿元，北京等重点城市中，有20%的家庭拥有城市居民全部金融资产66%，可投资资产在30万元以上的家庭也已经占到家庭总户数的10%以上。据对北京、天津、上海、广州四个大城市的调查，40%的被调查者需要个人理财服务。

　　个人理财市场成为各家银行虎视眈眈的大蛋糕。但是，目前国内商业银行提供的理财服务，还普遍局限在缴费、按揭、银证通、银基通等与销予支俐目融合的中间业务。

　　怎样才能让闲置的资金获得最大的收益呢？就在外资销于在北京开办人民币业务的前夕，某银行在北京宣布推出“财富账户”，投资者亟需的多卡多账户统一管理、投资的问题将有望得到真正实现。

　　该银行负责开发此平台的有关人员介绍，“财富账户”首先是能实现全方位的资金管理，存在各银行的资金，将集中管理在一个账户内，需要支付的贷款等都可以通过事先设定的自动付款功能，按时自动划拨到所需要的账户上去。另外这个账户内的最低余额可以按定期存款计息，投资者的资金效益就可能达到最大化。

　　目前“财富账户”最大的缺陷在于，虽然联通了所有的投资弟草，但投资产品却仅限于银行代理的产品，并且由于国内银行并非混业经营，合格的财富管理师还有待逐步培养。