上周末，银监会就拟制定的《商业银行个人理财业务管理暂行办法(征求意见稿)》和《商业银行个人理财业务风险管理指引(征求意见稿)》向社会各界公开征求意见。《办法》和《指引》明确规定了个人理财产品的销售要求。新规正式出台后，个人便可对银行理财产品的三种行为大胆说“不”了。

　　不买捆绑销售产品

　　王先生去年花了10万元在某银行购买了人民币理财产品，但却被告知必须在购买时以4比1的比例，将25000元一并存入该银行储蓄账户。王先生虽不情愿，但冲着当时超过3%的人民币理财产品收益率，他还是用12.5万元购买了该产品。

　　如今，王先生可以理直气壮地对这类捆绑销售说“不”了。今年年初，银监会已经内部下文，明确禁止搭售储蓄存款产品。而这次即将出台的《办法》第二十七条规定，理财计划可以包括储蓄存款产品，但商业银行不得将一般储蓄存款产品当做理财计划或理财产品销售。或者将理财计划与储蓄存款进行强制性搭配销售、捆绑销售。

　　不交霸王收费

　　银行收费却不告知客户，这种做法今后也将被禁止。《办法》第三十七条规定，商业银行根据国家有关政策的规定，需要统一调整与客户签订的收费标准和收费方式时，应将有关情况及时告知客户；商业银行根据业务发展和投资管理情况需要对已签订的收费标准和收费方式进行调整时，应获得客户的同意。以前银行单方面修改服务条款，客户只能被动地接受，有了新的规定，客户的知情权受到了保证，在购买理财产品时也会更放心。

　　不信过高保证收益

　　对过高的保证收益，您可千万别再相信了。今后，只有5万元以上的理财产品，银行才可以承诺其“预期收益”。

　　《指引》中规定，保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5000美元(或等值外币)以上。而保本浮动收益理财计划的起点金额为人民币8万元以上，外币5000美元(或等值外币)以上。非保本浮动收益理财计划的起点金额，人民币应在10万元以上，外币应在1万美元(或等值外币)以上。在存款利率未实现市场化之前，商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率。

　　《办法》同时规定，商业银行向客户承诺的保证收益率低于同期储蓄存款利率、并且理财投资收益率高于保证收益率时，高出部分可以由商业银行和客户按照合同约定分配。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何收益。

　　本报记者庄士冠

　　新规促两类理财新产品亮相

　　双币理财产品、与国外基金公司合作开发的高收益率产品有望成近期理财市场热点

　　近期理财市场有望出现的亮点将集中体现在双币理财产品和与国外基金公司合作开发的高收益率产品上。

　　双币理财产品竞相亮相

　　记者从浦东发展银行个金部获悉，该行将于近日推出一款高收益率的双币理财产品。该双币理财计划将美元与人民币结合，收益率最低为1.45%，最高可达7%以上。而此款起点金额不足20000元的人民币理财产品正是赶在了银监会对于承诺收益的产品起点应不低于50000元的铁律正式实施之前。记者同时获悉，光大银行第二期阳光理财A+也计划于近日出炉。比较而言，浦发的这款产品在流动性、收益率以及按币种支付等方面的设计上均较此前的双币理财产品有所完善。

　　携手外资基金争夺高端市场

　　光大银行个人银行部的负责人认为，近期国内将会有更多的商业银行与国外基金公司合作，共同开发高端客户市场。此前，民生银行曾在4月末联手荷兰银行集团及荷兰投资管理公司推出了一款与荷银外汇指数挂钩的结构性理财产品。这属于高端理财产品之一。理财专家指出，实际这类产品并不适合目前的中国市场，它对信息披露的要求很高，而目前国内尚无法达到这种披露要求。虽然目前国内的外币量有限，但市场竞争却十分激烈的。在有的银行推出这类产品后，其他银行不推难免会面临“存款搬家”的窘境。

　　本报记者周扬