案例

　　大学本科毕业之后从外地分配到广州市某政府机构工作刚满一年的林小姐，属公务员编制，目前相对稳定的工薪收入约4500元/月，其他各项奖金收入平均约1000元/月，日常支出平均至少1900元/月(包括水电房租600元、饮食500元、电话费500元、各项活动应酬开支300元等)。在工作单位享有医保和社保。由于工作时间不长，暂时无多少存款，基本上属于“月光光一族”。父母在外地，均有工资收入，所以无家庭负担。计划两年内购入10万元以内的小车，有必要时打算自己供楼，有余钱时考虑投资。因为还年轻，对于婚姻家庭尚无考虑。只是不知道两年内先购车的想法是否可行，适合什么时候开始供楼，对于理财投资也只是觉得应该及早着手去做但没有很具体的思路。　　

　　分析

　　财务状况分析

　　由于现时尚无固定资产和流动资金积累，工薪收入平均水平为5500元/月，日常固定消费约1900元/月，其收支比例为35%，每月可积淀资金3600元(约4.3万元/年)。显示其当前经济基础薄弱，抗风险能力较低；收入来源相对单一，但比较稳定，属于中等收入水平。林小姐目前正处于个人职业生涯的初始阶段，从一般人的社会生活需求层次来看，其理财目标总体上可依次定位为：解决住房问题(购房或租房)，实现自我价值提升(如进修深造)，再考虑进行资本投资以及进一步提高生活质量。

　　家庭理财建议

　　1、先行个人职业生涯定位，再谨慎选择消费项目。首先考虑是否改变居住地(如是否诸如出国深造或移民之类的目标)，然后考虑是否改变职业类型(如继续从事公务员工作还是到企业谋发展等)；然后在资金基础非常有限的情况下，要理智地对待各种消费需求，以其必要性和迫切性作为衡量标准作出先后安排。若居住地和职业基本稳定，建议先买房、后买车。因为买车除了养车费用之外还会带动消费(如娱乐、聚会、旅游等项目都会明显增加)，日常花费将至少增加2000元/月，同时还要支付房租，则总的消费水平将达到5000元/月，收支比例提高到了90%，在没有更高收入来源支持的情况下将出现资金紧张状况，日后的资金积累更加难以保障。若利用2-3年的资金积累，再加上货币分房政策的支持，基本上可以支付购房初期各项费用(含首期、装修、家具等)，并利用公积金贷款(15-20年)以降低贷款利息支出，同时减轻支付压力。

　　2、注重基本资金积累，"理才"与"理财"并重。根据其所从事行业的特点，收入来源相对稳定但过于单一，加上缺乏可投资资本的原始积累，因此在若干年内的投资途径仍然是以个人储蓄为主，逐渐考虑其它投资渠道。此外，年轻就是最好的资本，也是现阶段必须用心经营的"财源"。建议对自己进行两方面的定位：一是职业发展定位；二是理财类型定位，现阶段还没有资本运作的基础，最重要的是投资理财知识和技能的学习与提高，并对本人的投资偏好和风险耐受进行准确定位，逐步树立"终生理财、快乐理财"的观念。

　　点评

　　随着市场经济对社会和生活的影响不断渗入到校园里，越来越多刚走出校园参加工作的大学生已经意识到自我理财的重要性，但这一时期的特殊性(诸如经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识普及和实操经验等)却让大多数人感到个人理财似乎是无从下手，只好在“月光光族”里徘徊。因此，这一时期的个人理财规划要考虑以下几个方面：一是以“理才”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高；二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金作好准备；三是努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。