方翔

　　“这次银行加息，你提前还贷了吗？”……这两天在上海的大街小巷，随处可闻市民对央行加息的反应。其实央行加息对于老百姓的理财生活来说，绝对不是提前还贷这么简单。

　　影响不一理财随机应变

　　一说到加息，人们首先想到的就是快点将自己的贷款还掉。从沪上银行传来消息，对于已签订贷款合同，并已放款的客户，银行将按国家有关规定，到明年1月1日再调利率；对10月29日以后才向银行递交房贷申请的客户，银行将按新的利率政策执行；对于措施出台前已与银行签订了房贷合同，但银行尚未放款的客户，银行正在研讨解决方案。不同的客户是否可以提前还贷，以及收取多少相关费用，都是不一样的。

　　加息对于其他理财品种的影响也各不相同，影响最大的是保险和债市了。在低利率时期出售的保险产品因为回报率较低，所以利率上升后，一些保户会选择退保，变现资金以购买其他收益更高的金融产品。但寿险公司人士介绍，盲目退保，投保人的损失会很大。一些长期性寿险险种第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。债市也将受到很大影响，债券收益率将迅速上升，一些以债券为投资主体的，如货币市场基金及债券基金都会受到影响，投资者应予以关注。

　　未雨绸缪关注加息预期

　　有关专家表示，此次加息的幅度还是在预期之中，影响大小要看央行的后续政策。如果物价指数依然持续在高位，那不排除央行继续加息的可能性。有些经济学家甚至预言，理想的加息幅度是一次加1%，然后在三个月内加息2%左右。

　　对普通投资者来说，应该调整有关理财产品的投资策略，特别是买保险时，购买原则应该是：先考虑传统的、基础型的保险，再考虑投资型的保险。对于准备向银行贷款的人来说，有了“前车之鉴”后，应该在贷款时仔细阅读有关条款，尽可能选择提前还贷规定较为灵活的品种。

　　合理规划勿降生活水准

　　对广大市民来说，此次央行加息利大于弊，有利于他们增加存款收益。中长期存款利率上调幅度大于短期，也有利于提高市民的中长期储蓄存款利息。即使是房贷一族，由于加息幅度并不大，据测算，按纯商业贷款70万元(无公积金贷款)、贷款年限30年(等额本息)计算，每年多还房贷额为1500元。

　　未雨绸缪，是投资理财的重要原则之一，但我们也不应杞人忧天。理财最主要的目的是要让人们生活更美好，因此在加息的背景下，关注理财不应以降低生活水准为代价。