你怎么为孩子积攒教育费？

　　专家建议在孩子成长的不同阶段应采取不同的理财方式

　　编者 按中国社会调查事务所的一项调查显示，有超过九成的家长希望子女从小接受良好教育，并表示会竭尽全力为孩子的成长进行投入；同时，有半数以上的被调查家庭平均每年的教育消费占全家总收入的30%；有关统计表明，城市家长把孩子从幼儿园培养到大学毕业的累计教育费用至少是15万元左右。为了孩子大家都在积极赚钱和攒钱，那么，积攒教育费用是采用银行储蓄实现稳妥收益，还是积极追求高收益来应付教育费用的上涨呢？在暑假到来之际，本版请理财专家宗学哲先生对积攒教育基金提出理财建议。

　　小学阶段：教育储蓄非常重要

　　家庭案例：李女士和先生均是某学校的教师，其家庭月收入为6000元，除去日常开支和偿还住房贷款，每月结余1500元左右，女儿正上小学四年级。为了积攒孩子的教育费用，李女士首先看好了教育储蓄，今年年初她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户，每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后，李女士感到教育储蓄太麻烦，她说现代人最重要是时间，可这样月月跑银行会浪费大量的时间和精力，于是便想办理销户，选择其他存款方式。

　　专家建议：首先，李女士的教育储蓄应当继续存储。李女士之所以要退出教育储蓄，其实是对教育储蓄的规定缺乏了解。教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次(即每次一万元)或数次就可存足规定额度。另外，教育储蓄较其他储种还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。由此可见，李女士不应退出教育储蓄，而且还说明她当初的选择教育是非常正确的。

　　初中阶段：注重提高投资收益

　　家庭案例：田女士从事保险营销工作，先生是某工厂的中层管理人员，其家庭月收入10000元，月结余为5000元，儿子正在上初中二年级。因为儿子就读的是缴费较高的“校外校”，当初入校时就一次缴了30000元的择校费。田女士和先生打算等孩子上高中时，让其报考上海、天津等地的高中。但到大城市上高中，预计平均每年开支为2万元，三年为6万元。因此，田女士的理财目标是在尽量稳健的前提下，积极涉足收益高的投资领域。

　　专家建议：开放式基金应当是田女士的首选。田女士从事金融保险工作，对新的理财方式应当接受较快，同时，她忙于保险营销，可能无暇顾及家庭理财，所以，“专家理财”的开放式基金对她来说比较合适。同时，一些绩优基金的净值还是比较坚挺的，田女士可以申购易方达平稳、南方稳健等业绩较好的基金。

　　其次，可以适当购买集合理财产品。集合理财产品是今年来新推出的一个理财品种，其以5%以上的预期年收益、相对稳妥的运作方式吸引了广大投资者，截止目前，已经有光大证券、广发证券、长江证券、东方证券、招商证券等多家券商推出了集合理财产品，田女士可以综合衡量，优中选优。

　　第三，应完善保险保障。田女士自己本身就从事保险工作，可以为孩子购买本公司适合14岁以下少年儿童的少儿两全保险(分红型)，同时适量追加教育年金保险，这样，孩子上高中、大学时都会取得一笔教育金，并可享受保险公司每年分派的红利。田女士还有必要为自己和先生购买意外伤害险，这样万一在孩子学习期间家庭发生不测，孩子的教育经费也会得到保障。田女士自己就是保险营销员，把保险推销给自己，提成自然装进自己的腰包，这实际上既是省钱也是赚钱。

　　高中阶段：谋划大学费用及创业资金

　　家庭案例：赵女士和先生共同经营一家服装店。由于两人的经营思路比较灵活，店铺的效益不错，每月纯利润在1.5万左右。赵女士的女儿今年上高中二年级，可能受父母的影响，女儿虽然学习成绩一般，但特别具有生意脑瓜，但赵女士还是希望女儿好好学习，考上大学。赵女士女儿两年后上大学的各种开支也提上了家庭的议事日程，同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。但除了生意的投资以外，赵女士没有其他的投资和理财项目。

　　专家建议：首先，赵女士应注重从生意赢利中定期积攒教育基金。从常理来说，将赢利投入到生意中，这种再投资的收益会高于普通投资方式，但生意毕竟是有风险的。所以，赵女士应未雨绸缪，定期从经营赢利中拿出一定的教育基金，专款专用，将这些资金投入开放式基金、银行受托理财、正规的信托产品等理财渠道中，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值。

　　其次，考虑为女儿积攒一定的创业基金。赵女士的女儿具有经商天赋，她可以和积攒教育基金一样，每年拿出一定的经营赢利，设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业，这笔资金会派上大的用场。

　　另外，为女儿购买适当的健康保险。赵女士可以为孩子购买一定的分红附加安康保险，这样，孩子受教育期间的重大疾病、住院医疗费等均有了保障，从而为女儿撑起了一把保险伞。

　　编后话：教育投资是回报率最高的投资，可以说是“世界上最好的投资”，它不但会带来经济上的收益，还会增强孩子的生存能力，从而使其以良好教育来享受自己的幸福人生。

    理财小算盘：子女教育基金计算