企业：自身规模不够大

　　蚂蚁集团是成都一家主营搬家、物流的民营企业。从以前的名不见经传，到现在的小有名气，公司董事长李浪深有感触地告诉记者，很多中小企业之所以难以获得银行的贷款支持，一个重要的原因是自身规模不够大，在与银行的交流中难以拿出有分量的本钱，这使得银行“难免会有这样那样的顾虑”。

　　银行：不规范 产品无话语权

　　民生银行成都分行副行长熊津成在分析中小企业融资难时表示，绝大多数中小企业在资产规模上缺乏竞争力，导致他们在整个市场的产销链中处于弱势，“上游企业可以抬高售价，下游企业又可以压低购价”。对中小企业来说，很可能出现资金回流速度不够快，资金周转变数较大。

　　工行四川省分行有关负责人也指出，部分中小企业内部管理制度不健全，尤其是财务制度不规范，有的财务报表随意性大、真实性差、透明度不高，造成银行与企业之间信息严重不对称，银行很难客观、准确评价企业的整体实力，“像这样的企业，不管规模如何、名气多大，银行都不可能放贷”。至于那些不符合国家产业政策和环保政策的企业，就更不可能成为银行贷款的对象。

　　主管部门：中小企业应反思

　　成都市中小企业局向世勇局长告诉记者，长期以来，银行偏爱资产规模较大的企业，除了这些企业的贷款能够更加容易收回外，还有一个很现实的状况：同样做一笔贷款，所需的程序和成本相差不大，但5000万元贷款和100万元贷款给银行带来的利润是完全不同的，“银行都有业绩考核，选大企业也无可厚非。”

　　不过，向局长也不忘提醒中小企业：“我们不能总是怨天尤人，大家扪心自问一下，银行不愿放款，或许跟企业的资质、内控机制及财务管理等有很大关系。”

　　第2篇 对症下药

　　企业：管理好现金流

　　面对自身的症结，中小企业该怎样做呢？

　　“管理好企业现金流非常关键。”李浪称，“管好现金流有两个意义：第一，在你无法得到更多融资时，只有依靠控制成本、选择合理的扩张速度积累资本；第二，银行第一次会不会贷款给你，最主要的就是看你是否有稳定的现金流。”

　　从这个意义上讲，中小企业在不能得到银行大笔贷款前，一定不要盲目扩张，否则当企业向银行申请首次贷款时，糟糕的现金流会让银行无法相信其偿还能力而否决向其贷款。

　　银行：重视信息透明和信用

　　“银行并非天生就对中小企业持有偏见，只不过相当一部分企业自身条件确实不好，银行不可能面面俱到。”熊津成表示，通讯、电力、交通、能源等行业是各家银行的必争之地。对中小企业来说，技术含量高、发展前景好的企业在贷款申请方面会有一定优势，“但这还远远不够。”

　　据称，银行会同时考核企业内部财务运作及信用状况等，“我们宁愿将一笔贷款发放给规模较小、但信用高的企业，也不愿意贷给规模大、信用差的企业。”工行四川省分行相关负责人表示，企业除提高信息透明度外，还有一个最重要的就是提供足额的担保，“有了银行认同的担保，企业拿到贷款的可能性就非常大。”

　　第3篇 多管齐下

　　担保 银行贷款的敲门砖

　　既然银行如此看重担保，担保公司在中小企业融资中的作用就显而易见了。事实上，除了银行外，担保公司在中小企业融资过程中扮演着越来越重要的角色。成都中小企业信用担保公司是由市财政局等三家单位共同出资组建的非盈利性中小企业融资机构，在“中小企业融资难”这个老话题上，他们有自己的体会。

　　中小企业贷款先担保

　　成都中小企业信用担保公司办公室主任银红告诉记者，目前成都市主要的担保公司有3家，分别是成都中小企业信用担保公司、成都市小企业信用担保公司和四川省中小企业担保中心。“之所以需要担保公司，就是在企业尤其是中小企业无法取得银行授信时，通过获得担保公司的担保向银行申请贷款。”

　　据银红介绍，很多中小企业无法直接获得银行贷款，通常就会寻求担保机构的帮助。资料显示，2004年全年，该公司向全市300多家中小企业提供担保574笔，“有的企业不止担保一笔”，涉及金额达6.91亿元。

　　“中小企业贷款先担保已成为普遍现象”，成都中小企业信用担保公司总经理万湘潭向记者透露，“申请贷款担保的中小企业主要有两类，一种是导向性的，主要是市上确定的融资试点中小企业，目前总共有600户；另一种是市场性的，包括全市所有符合担保条件的中小企业。”据介绍，对于前者，由于有各区县政府承担部分风险，在同等条件下，给予适当优惠；对于后者，则需要更加仔细和严密的调查分析。　

　　获得担保 资料真实最关键

　　“担保公司面临的风险比银行大得多，因为银行还有我们对其负责，而我们能够依靠的就是企业信用。所以，在审核是否给一家企业担保时，公司会非常慎重。”万湘潭拿出一张表：2004年来访的863家中小企业，最终获得担保的只有300多家。

　　据他介绍，中小企业申请贷款担保主要有以下几个步骤：

　　第一，企业电话来访做自我简介，“在这一关，工作人员就会剔除一些不符合资格的企业。”

　　第二，获得工作人员认可后，中小企业将提出正式申请。2004年全年来访企业中获准提出申请的企业有863家。

　　第三，实地调查，形成评估报告。担保机构会派出两个以上工作人员对申请企业进行财务信息和实地考察等，去年提出申请的企业有516家最终形成了评估报告。

　　第四，由独立的审保委员会根据评估报告对是否提供担保作出终裁，去年形成评估报告的中小企业有300多家最终获得了担保。

　　从以上四个步骤来看，最关键的是第三步，这一关会淘汰掉一半左右不符合条件的企业。“在调查中，我们最忌讳的是企业财务信息作假，出现此类事件，往往一票否决。”银红给记者举了一个例子，一家企业申请担保，当调查人员到公司要求提取电脑中的一些数据时，对方以停电为由拒绝，而调查人员发现该栋楼其他楼层并未停电。“就凭这一点，我们在之后的调查中很难相信这家企业提供的信息是真实的！”

　　“因此，对中小企业来说，真实的资料是获得担保的关键所在，很多企业最终没有得到担保，就是因为其信用让我们难以放心。”

　　典当：短期小额融资捷径

　　除了银行，还有一条适合中小企业的融资途径，就是典当。与银行相比，典当公司在手续的办理上更加快捷、容易。为此，记者走访了成都市典当同业公会。

　　短期小额 融资更快

　　“我们能解决的只是短期、小额，超过6个月，典当公司就无能为力了！”成都市典当同业公会有关负责人向记者表示，典当公司的业务特点就是“短期、小额”。

　　由于风险相对较小，典当公司提供的短期小额融资具有快捷的优势。该负责人表示，通常房地产抵押或汽车质押从申请到拿到现金也就两三天时间，而一些琐碎的商品，有的甚至可以在几十分钟内完成典当过程。

　　“因此，不少中小企业在急需短期资金时找到典当公司，目前成都市近50家典当公司有70%都在为中小企业提供融资业务。”贷款期限从最短5天到6个月，灵活的融资渠道让典当成为中小企业短期融资的另外一条途径。

　　典当公司资金实力有限

　　然而，典当公司毕竟无法与银行相提并论。由于资金实力有限，能提供的融资额度很难满足所有企业的需求。据透露，目前成都注册资金最大的典当公司也不过3000万元，按照国家相关规定，“他们只能解燃眉之急，但无法满足企业的长期需要。”

　　此外，典当公司业务分为质押和抵押两种，对于商品、机器等动产采取质押方式，企业需将动产交由典当公司入库；对于房地产等不动产采取抵押方式，企业需办理房产转权手续。这样的条件限制也让一些企业难以操作。

　　不过，总的说来，典当还是为中小企业短期融资提供了一条新途径。

　　主管部门：建立信用数据库

　　不管是银行、担保公司，还是典当公司，各金融机构对中小企业融资都敞开了一扇门，但都只能解决部分问题。“中小企业融资难”的怪圈最后还是落在了企业自己身上。

　　成都市中小企业局局长向世勇称，为了打破瓶颈，从2003年开始，包括人行成都分行、成都市经委等有关部门就出台了一系列支持民营经济，包括中小企业发展的措施和意见。人行成都分行营管部曾表示，各家商业银行要平等对待，完善各项信贷管理制度，废除所有制差别的规定，重点扶持科技型、就业型、农产品深加工型、出口创汇型的民营中小企业。对这些企业，要合理确定授信额度，开辟“绿色通道”，对中小企业流动资金贷款申请，应在收到书面申请后15个工作日内给予答复，如延长答复需说明理由。

　　此外，为了解决中小企业融资难这个问题，一方面鼓励银行和有关部门对他们给予支持，另一方面也要求企业壮大自身实力，加大各方面的管理。据称，为了帮助其融资，成都市中小企业局已建立了一个涵盖20多个区县的企业信息数据库，目前的入库企业已达3800多家，“这将有利于银行更加全面、准确地了解企业信用。”

　　第4篇 展望

　　多渠道扶持中小企业

　　今年2月25日，《国务院关于鼓励支持和引导非公有制经济发展的若干意见》(即“非公经济36条”)公布。支持非公经济特别是中小企业的发展，成为国家的重要政策。

　　4月15日，银监会主席刘明康在“微小企业国际研讨会”上表示，“改善微小企业融资服务已列入2005年的工作计划”，银监会要会同有关部门尽快出台办法，解决长期以来的中小企业融资难问题。

　　一周前，来成都参加全国担保行业研讨会的国家发改委中小企业司司长狄娜女士又表示，国家发改委一直非常重视解决“中小企业融资难”这个话题。据称，中小企业司已选定成都作为建立中小企业信用数据库的试点城市，还大力提倡发展担保、资信评估等行业。

　　狄娜称，采用“政府引导、民企出资、市场化运作”的模式来组建资信公司，专门从事企业征信、资信调查，以及资信评价和信用管理咨询等方面业务，“就是一种很好的尝试。”据称，她希望这种新模式能很好发展，待到成熟以后推广到全国。政策已有，破题的日子还会远吗？