开栏语：

　　富有富烦恼，穷有穷开心。有这样的体验吗？虽然赚到了比别人更多的钱，但各种各样的开支后仍然捉襟见肘、觉得经济上没节余、没保障，生活缺乏“安全感”。那您可能就遇到“富烦恼”了。反观一些收入平常的人，却可以轻松地说一句：“有事我不怕，困难时有人帮我买单。”

　　———可见，钱的多少并不是改变生活质量的绝对因素。聪明地支配钱，让钱支出后带来生活的充实和安全感觉，才是轻松与快乐的根源。早报“理财直通车”今日开通，助您“开心理财”。

　　如果您遇上“支配钱”方面的困惑，请到QQ：67112302上留言。我们将精选典型，邀请理财专家为您答疑。本栏目由海尔纽约人寿独家赞助，并解答寿险相关问题。

　　A 保险早买还是晚买好

　　叶女士：我今年35岁，现在身体很好，觉得现在买商业保险没必要。但前几天有朋友给我说等年纪大了买保险会很贵，不如早买划算。我想了解一下保费是怎么计算的，究竟是早点买好还是晚点买好？

　　理财直通车：看来叶女士对保险的认识还比较浅。寿险的自然保费是按死亡率计算出来的费率，死亡率越高、费率也越高。像叶女士这种情况，35岁的人的死亡率为0.251%，购买1000元的保额，自然保费只需要2.44元；而到了80岁，死亡率就达到了11%，自然保费达到了107元。这样一来很容易发生一个问题，老年的时候，往往丧失了经济来源，无法承担昂贵的保险费，导致保单无效。

　　因此，建议叶女士可以早点买保险，利用保险公司推出的均衡保费来解决这个问题。均衡保费是把所有的自然保费全部加起来，除以交费的年度，就得到每年平均所交的保费。在早期，均衡保费超过自然保费；在后期，均衡保费又低于自然保费，年轻的时候多交点，年老的时候少交点，正好解决财务上的问题。

　　B 人身赔付金能否继承

　　张先生：人身险赔付金能作为遗产继承吗？

　　理财直通车：据最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定：人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。同时，该《批复》还规定：财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。 (潘一丹)