工龄3年，月入8000至1万不等一年轻白领来信求助——

　　13万存款如何理出房子车子

　　本报记者肖峰

　　孟先生大学毕业，分配到深圳工作3年。目前单身状态，每月固定收入8000至10000元不等，每月支出有度，银行账户上已有13万元的存款。

　　孟先生的人生目标如下：迫切想买部车，在具体价位上犹豫不定；结婚大事已经摆上议事日程，想拥有自己的房产；不知道是否现在应该购买保险；父母年迈多病，仅父亲有退休金，很担心他们的身体，希望手中的积蓄能投资增值，以备日后不时之需。

　　孟先生的情况在深圳很普遍，年轻、工作和收入相对稳定。工作时间不长，事业和家庭都处在构建的过程中，理财全凭自己的家庭习惯。但这个时期的人对生活的梦想和计划相对较多。

　　如何让财富尽快成全自己的梦想呢？深圳商业银行“钱掌柜”理财师胡国才先生给出了“处方”：采取以积累为主要理财策略，尽快培养科学理财习惯，采取节支与保值投资并举的策略。

　　理财习惯的培养全在细节

　　孟先生应尽快采用分账管理方式加强对资产的控制。可以设立3~4个账户，将收支分门别类。工资账户作为收入主账户，定期向其他关联账户拨款，关联账户为纯支出账户。

　　专家推荐使用同一银行的网上银行处理账务，部分银行如招行、深商行的网上银行可自动提供每月收支状况表，以便分析支出情况，调整理财习惯。

　　依照孟先生的消费习惯，上述关联账户的分配比例可为：固定费用500元(水电煤气、通讯、房租等)，消费性费用每月核定1500元(交际及生活开支)、生活备用金2000元(用于旅游、大件消费品及意外费用)。其余约4000~6000元作为投资储备金。执行一段时间后，孟先生应该在满足基本生活质量的前提下，对各项开支举行检查，调整各账户分配比例，以培养理财习惯。

　　把投资储备金放进不同篮子

　　孟先生现有13万元现金储备，每月还有4000~6000元现金净流量。综合考虑未来3~5年的家庭计划，专家建议其在投资方向上以流动性、安全性为主要选择标准。

　　通知存款的优点是在保持“活期”的流动性前提下，获取1.62%的收益水平。一些银行推出的“智能7天通知存款”，很便利，可以在网上一次处理完毕。

　　目前，市面上的人民币理财产品，收益率在2.8%~3.8%之间，风险小，但流动性相对较弱，目前光大、民生、中信等均有多期发售。

　　白领人士知识水准高，外汇市场应当优先介入，以获取更高的市场回报，目前各家银行的外汇代客理财渠道很畅通；黄金市场近期状况看好，也可以适当介入，比如中行的“纸黄金”业务很方便，易操作。另外，从近年基金收益规律看，其收益与股票市场存在一定的负相关。目前股票市场低迷、基金销售业绩一般，基金公司会逢低建仓以获取更高回报，可选择有“定期定额”投资计划的基金代理银行购买。

　　专家建议，13万元现金可以如下分配：“智能7天通知存款”5万元；购买人民币理财产品5万元；黄金、外汇投资3万元；每月4000~6000元的现金节余可部分用于有“定期定额”投资计划的基金代理银行购买基金产品。

　　房子要先买车子暂放缓

　　胡经理认为深圳目前房地产市场走势尚稳健，罗湖和福田的房产到底有多少升值空间难以预测，但宝安、南山、龙华等区域房价还有潜力，建议孟先生在具体了解各区房地产市场后进行投资。可选择30万~40万元左右的房产，动用5万~8万元左右的储备作为首期、每月节余中的2000元用于投资。而其购车计划建议安排在2006~2007年。因为今明两年汽车的车型及价格尚有较大的变化空间。

　　鉴于孟先生的父母年事已高，可购买专门为老年群体设计的保险。孟先生现在年轻也应该为自己购买一份健康保险，这样不仅对自己而且对父母都是一份保障。

　　资产状况一览

　　房子：90平方米单位周转房，定额房租，拥有长期使用权，一定时期内可作结婚用。

　　存款：13万元

　　负债：无

　　每月收入：8000至10000元

　　每月支出：生活费(吃、穿、房租、行、户外运动、休闲娱乐)1100元；水电煤气等杂费100元

　　长假旅游费：800元，其他杂费(电话费、支持朋友、家庭费用、买计划外物品费用、其他意外费用)400元

　　支出合计：2400元

　　每月盈余：5600~7600元