家庭档案

　　目前方女士夫妇年总收入共计8万元，双方均有社保、医保，应该是衣食无忧。他们的孩子今年刚刚读小学。目前在市区有父母留下的住房一套，90平方米，存款约10万元。几年前进入股市，手头现有股票市值约10万元。家庭日常消费每月2000元；孩子每年学习生活费约6000元；方女士夫妇均已办理社会养老保险和一般医疗保险；由于他们炒股一直没能赚钱，因此准备从股市中退出。对于投资风险还是具有一定的承受能力，接下来想制订低风险较高收益的理财计划，应该如何理财?

　　专家建议

　　方女士原先理财计划的不足之处在于：投资比重失调，投资股票的权重过大；保险投资的力度相对较弱；对于稳定性理财收益保障不够。因此，建议以“保险+人民币理财产品+股票型基金+银行存款”的模式进行投资理财。

　　一、保险

　　综合来看，作为一家之主，方女士丈夫的收入是家庭的主要经济来源。由于公司定期有健康检查，考虑到投入保险的回报，他可以选择购买一种“两全保险”。作为30岁的职业女性，方女士不仅应该提防一些重大疾病保险给予保障的重大疾病，还有必要考虑到在医疗费用上同样支出不菲的所谓“二类重大疾病”。孩子属于比较容易患病的人群和意外伤害事故的高发人群。

　　保险设计：方女士的先生购买两全保险分红型，选择30年期，一次性购买20份，投入2万元；方女士购买终身女性重大疾病保险，选择交至60岁，保额10万元，年交保费2920元；孩子购买少儿重大疾病保险，选择年交至18周岁，保额5万元，年交保费3435元。

　　保险支出：每年固定支出保费为6355元，这不需要占用目前能够进行理财的25万元资金。而10万元股票全部换成现金。不过，需要一次性拿出其中2万元为方女士的先生购买保险。

　　二、人民币理财产品

　　建议将25万元可以投资10万元购买银行3年期的人民币理财产品，其预期综合收益率为3%左右。

　　三、股票型基金

　　建议用25万元中的12万元投资股票型基金。股票型基金可能出现5%的损失，也可能获得超过10%的收益。预期年收益率10%，年收益：12万元×10%=1.2万元。预期最大损失5%，年亏损：12万元×5%=0.6万元。

　　四、银行存款

　　上述投资比例可根据当时市场情况进行相应调节，但必须保留1万元的现金持有，作为家庭的紧急备用金。

　　同时，股票型基金的变现较为方便，因此也能够为家庭的临时需要提供较为充足的准备。当然，这1万元不计算收益。