买房子加装修要50万元，买车和养车要100万元，把孩子养到大学毕业需要30万元，加上孝敬父母、家庭开销……按照普通标准，一个人最少要397.2万元才够用一生。照此计算，每对夫妻月收入不能低于1.1033万元，而目前大部分城市夫妻月收入只有6000元。一辈子下来，这个资金缺口达到181万元。

　　按照2004年的物价上涨率和银行存款利率，银行定期存款实际上已负值。负利率时代，该如何理财？

　　上海申万巴黎基金公司市场营销区域主管陆珊珊昨日在首届昆明理财博览会上就这一问题讲述了自己的观点：如今银行存款1年期的利率为2.25%，扣除20%的利息税，实际存款利率只有1.80%。如果以CPI为3%计算，老百姓的1年期存款实际利率是负值。这就意味着1万元存进银行，1年后就只有9790元，有210元白白“蒸发”了！“因此，要调整理财思路，通过行之有效的投资手段抵御负利率。”

　　常见理财工具

　　证券类资产风险、收益按由低到高的顺序———银行存款、债券、基金、股票、期权／期货。

　　非证券类资产———房地产(由于受宏观调控政策等因素影响，打算投资者可暂时观望)等。