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家庭保险新理念呼之欲出：只要家庭中一人购买了一份主险，所有家庭成员即可随意选择所需要的附加险，可谓“一人投保，全家得益” 编者按：时下，保险公司推出的保险产品琳琅满目，令消费者不知如何选择，究竟怎样才能做到花较少的钱获得一份适合自己和家人的保障？在为家庭成员购买保险时，如何合理搭配相关险种？在这样的背景下，“家庭保险套餐”呼之欲出，它突破了传统寿险以“个人”为投保单位的传统模式，以整个家庭为投保单位，量身定做家庭保障计划。
理财提醒
该拿多少钱买保险
保险对一个家庭来说是必不可少的。保险的作用就是将不确定的大额损失变成确定的小额支出，从而降低家庭因意外变故而遭受重大损失的风险。
家庭资金一般采用四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。
按西方发达国家水平，保险费支出一般占年收入总额的30%左右，根据我国国情，专家建议保险费支出占投保人收入总额的10%至20%，保险金额累计是年收入的5至10倍为宜。
当然，买保险也不一定一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。保险需求应视个人情况而定，购买保险要在不影响家庭生活支出的情况下购买。
自身对保费的负担能力大小也与对保险的需求息息相关。在考虑保险保障的需求大小时首先应明确自己的“角色”———您在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何？然后估算出您所面临的各种风险可能产生的最大费用需求，例如医疗费用、养老费用、生活费用、子女教育费用、未到期的供房供车费用等，再减去目前的社会保险可以提供的额度(例如单位提供的保险)以及自己能承担的额度(如储蓄、投资所得、亲友捐助等)，即得出应该由商业保险来补充的额度。
一般地说，以上估算出来的保额数字是比较可行的，以此来投保会获得比较充足和客观的保障。也可以用最简单的计算方法：以目前年收入的10倍作为自己的风险总保额。
给家庭“顶梁柱”买主险
在上述所提及的家庭保险套餐中，都以家庭经济支柱为重点保障对象。专家认为，如果买家庭保险套餐，应给家庭主要收入来源者购买主险。
但是在现代城市家庭中，大多是父母加独生子女的模式，许多人关心的是为孩子买保险，似乎为孩子买了终生寿险，才算是为孩子买了一份平安。其实，家长是家庭财富的主要创造者，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入，家庭将陷入困境。因此，给家长买保险才能给孩子的学习、生活以保障，才能给家庭一份平安。
一家之中，谁最需要保险？记者为此走访沪上寿险公司几位精算师，他们认为，从谁最需要保险这个层面来看，在家庭当中，谁的工作环境最恶劣，他就是最需要保险的人。
当记者问及，“如果家庭中没有哪一个在恶劣环境下工作，那么又该给谁投保”时，他们的回答是，“如果一个家庭面临的环境相对安全，可能发生的风险就是意外，在这种情况下，对意外风险的投入相应要有一些。所以，一个家庭该给谁买保险，第一应考虑环境情况，第二是职业，第三是看家庭中成员的身体状况。”
自由组合量身定做
假如一家三口都投保传统寿险，假如家庭每个成员投保的险种又比较全，既保重大疾病又保养老，一个家庭至少需要填写几份保单？而且每填写一份保单，都需要填写健康告知、个人资料等，相同的内容多次填写，手续繁琐，还需要重复签名。然后，你会发现家里将有一大撂保险单，当万一出险时你会不知道该拿哪份保险单申请理赔。因此，保户需要一种更快捷、简单的投保方式，既能简化投保手续，又能使全家人都拥有比较全面的保险保障。
泰康人寿“爱家之约”和中宏人寿“全家保”及国泰人寿的类似家庭保单就是在这样的一个背景下推出的家庭保险套餐。
在2002年率先推出“一张保单保全家”式的“爱家之约”家庭整体保险后，该保险计划已经进行了两次升级，分别取消了捆绑销售险种，并增加减额交清、保单贷款等项目。一周前，泰康人寿正式向全国市场同步发布其在家庭保障计划产品系列的旗舰产品“爱家之约”2005升级版，这标志着泰康家庭险完成了从“套餐”到“自助餐”再到“家庭保险超市”的升级演变，将家庭所需要的保障功能融合到一张保单中，以较少的支出获得较大的保障利益。
中宏人寿的“全家保”是一款附加险，可以轻松实现全家人的住院津贴和医疗补偿，比较适合缺乏社保的人群。一个家庭中只要有一个成人购买了中宏的寿险，此人就可选择为全家购买“全家保”附加家庭医疗保险。如果这些家庭任何成员因意外或疾病住院，那就不仅可以获得相当于医疗费用80％的补偿，还可获得每个成员所选择的每日住院现金给付，真可谓“一人投保，全家得益”。特别值得一提是当主险缴费结束后，投保人可提出申请保留“全家保”保障利益。但是，意外险和定期寿险等还不能让主保险人以外的家庭成员购买。
以中宏的“全家保”为例，如果一个家庭成员由三十而立的夫妻和未满十岁的孩子组成，中宏人寿的精算师则为此推荐的险种组合是：主险为中宏“轻松保”分红终身寿险保障计划5万元，附加险为“全家保”附加综合住院医疗保险和附加豁免缴付保险。
相比之下，由于国泰人寿是一家新公司，因此该公司目前推出的家庭保单险种的选择性相对少一些，很多险种如定期寿险、消费型重大疾病险还没有开发，且意外险费率较低。
投保案例
被保险人：张先生，30岁，机关干部保单组成：中宏某主险＋“全家保”附加综合住院医疗保险利益选择：张先生一家三口(本人、28岁的妻子和2岁的小女儿)同时参加“全家保”。
张先生选择：每日住院现金补贴100元，同一住院事故最高赔偿3000元。
张先生为妻子选择：每日住院现金补贴50元，同一住院事故最高赔偿2000元。
张先生为女儿选择：每日住院现金补贴25元，同一住院事故最高赔偿2000元。“全家保”利益给付：
当任何一个家庭成员因疾病或意外住院，都可以获得：
所选择的每日住院现金补贴；扣除社会保险等赔偿后，赔付医疗费用的80%。特别服务：
当张先生的主险缴费期满时，如果张先生、妻子和女儿任何一位还未满65周岁，只需向中宏保险提出申请，就可选择保留该被保险人的“全家保”保障，直到他(她)年满65周岁。
张先生的“全家保”附加险保费金额：543元/年
人性化的升级功能
在以上三家寿险公司推出的家庭保险套餐中，泰康人寿的“爱家之约”已经进行了第三次升级。记者从泰康人寿了解到，在最新发布的2005版“爱家之约”中，随着家庭保障需求的变化，客户可以通过完善的保全服务在一张保单上做保单升级，实现增添险种、保险金额及被保险人，不用增加新的保险单。
在“爱家之约(2005)”中，除了保留“一张保单保全家”的方便性和灵活性等特色外，通过对中国中等收入家庭保障需求发展的分析，泰康人寿还在增加新险种、扩大缴费期限等方面做出了改进。据悉，在险种设置上，“爱家之约(2005)”增加了高保障寿险《世纪长乐(2003)》、特色健康险《女性健康系列》等，使这个综合家庭险扩容到19个险种，涵盖养老、理财、健康、医疗、意外伤害、豁免保费、生命保障、子女教育、女性健康等9方面保障，且客户可自由选择保险项目。
其次，升级后的产品投保更为灵活，消费者可选择10年、15年、20年、25年、30年多种缴费期。任意选取不同险种制定自己中意的保险计划，组合更灵活，更易适应不同家庭对保险的个性化需求。
“爱家之约(2005)”人性化的特点还体现在它的保费豁免功能上。如果家庭经济支柱一旦遭遇不测，导致残疾或者身故，即可免缴保险单中家庭成员的长期险保险费，且保险利益继续有效。这从根本上体现出保险的经济补偿作用。
而且在主险缴费期满后，附加险可续保至最高年龄，如“附加意外伤害”、“附加重大疾病”都可续保到69周岁。而且每位“爱家之约(2005)”的客户将获得泰康人寿免费赠送“生命关怀提前给付特约”，体现人性关怀。
瞄准中产阶级
随着中国家庭经济收入的不断增加，人们对家庭保障的需求也迈向更高层次，作为社会中坚的中产阶层的快速崛起和对家庭的重视，也让保险公司愈来愈关注中产阶层的家庭保障，很多中产阶级的保险意识已经大幅度提高。
中产阶层的快速发展和对家庭的重视对人们的消费观念和消费结构产生了巨大影响，养老险、医疗险、意外险、女性险、少儿险、旅游险等保险产品正在覆盖每一个家庭中所有成员的保障需求。对保险商家而言，这一消费趋势的变化正是其产品推新的良机，推“家庭概念”已经成为众多险企的首选战略，中产阶级成为保险公司的锁定对象。
中国保监会发展改革部主任兼新闻发言人袁力认为，一个社会要想达到和谐，首先就要解决好它的基本细胞———家庭的保障问题。计划经济时代国家对家庭的统筹行为，正在逐渐被市场经济时代的新特色所代替。社会正在变化，对保险提出了新要求。而保险业界如果能抓住市场机遇，对目前正在大量兴起的中产阶层进行深度挖掘的话，那么市场前景不可估量。正是在这种背景下，保险公司才正式推出主要针对这部分人群的家庭保险套餐。
据悉，法国巴黎百富勤公司曾将中国的中产阶层界定为人均年收入2.3万至3万元，家庭年收入7.5万至10万元，受过高等教育，参与企业决策和管理，从事脑力劳动的专业技术人员及白领。目前符合上述标准的人数占中国总人口的比例约为13.5%。而据该公司测算，2002年中国达到中等收入阶层标准的家庭为5000万个，家庭平均年收入为7.5万元，家庭平均拥有31万元的资产。而到2010年，以上数字均将翻番。届时，中国达到中等收入阶层标准的家庭总数将达到1亿个，户均收入15万元，户均拥有资产62万元。1亿中产阶级家庭意味着潜力巨大的消费市场。
国家统计局城市调查总队长黄朗辉则从数字上对中国中产阶层的崛起进行了证实。“国家统计局城市调查总队于2004年推出的《中等收入群体抽样调查》也确认，中国中等收入阶层的家庭年收入一般在6万元至50万元之间，从人口数量上看近年来增长的速度惊人”。
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