财务分析：经济基础较好

　　按照市值估算，姚女士家庭总资产价值约为120万元，其中房产价值为70万元，占家庭总资产的58%；银行存款30万元，占比为25%；股票投资19万元，占比为13%；显示其家庭经济基础较好，投资结构相对稳健，但由于投资领域较单一，结构收益率偏低。目前每月固定收入8000元，支出3000元，没有其他负债，收支比例为38%，显示其资金流动性大，积蓄能力较好。从近期和长远的情况来看，其家庭理财目标及资金需求主要分布在三个方面：一是购买小车以提高生活质量，二是积累小孩出国留学教育资金，三是积累夫妻双方养老资金。

　　理财建议：优化投资组合

　　1、空置房屋以出租为首选。若以1500元/月的出租价格计算，则该套价值30万元房屋的年投资收益率为6%，在目前的投资环境下已达到了相对较好的收益水平。而且目前并无其他较成功的投资经验，因此建议将该套房屋用于出租，若将来有大笔资金需求(如小孩出国读书)或有更佳投资渠道再考虑出售变现。

　　2、谨慎考虑买车计划。如果按照目前的经济基础和收入水平，可以轻松实现买车计划。假设购车总费用为15万元，若选择10万元按揭贷款3年供车方式，供款额约为3000元/月，加上养车费用和拥有小车之后的带动消费等至少平均2000元/月，以及目前的基本生活消费3000元/月，则家庭总支出合计为8000元/月，家庭现有固定收入水平将难以承受。因此，建议一次性付款买车，并将空置房屋出租，家庭总支出增加至5000元/月，收支比例为53%(含房租收入1500元/月)，属于可承受范围。

　　3、注重日常资金积累。根据该家庭消费水平和发展趋势，日常资金沉淀能力一般，保险支出占固定收入的15%已足够，小孩教育资金和夫妻养老资金将主要依靠现有经济基础(房产和存款)。建议在保持现有房产和股票投资的基础上，对存款资金和日常积累资金进行投资组合优化，可在证券市场购买一定量的可转让国债、各家银行争相推出的人民币理财产品(预期收益率可达到3%-4%)，保持收益率略高于通货膨胀率，防止流动资金贬值。

　　专家点评：稳健型投资为宜

　　像姚女士一样夫妻双方都在事业单位工作的家庭，其主要特点是工作相对稳定，收入中等水平但波动不大，由于工作性质和环境，用于投资理财的时间并不太多，加上行业之隔，在投资的信息掌握和经验积累、风险预测等方面并无优势，风险承受能力一般，更多是追求一种平和、稳定、逐步提高质量的生活，其家庭理财需求体现了典型的中国式理财思想：“房子、车子、孩子”三大领域。因此，这类家庭在进行理财规划时通常要重点考虑几个方面：一是以稳健为前提，在自身条件可控制的领域进行投资；二是目标要切合实际，首先要考虑避免资金因通货膨胀引起的贬值，然后才能涉及增值领域；三是适当转变理财观念，在为子女着想的同时要注重提高生活质量，在人到中年之际更应该重视为自身的退休养老做好充分的准备。(刘向东)