委托人资料

　　这是一个两口之家。男主人刘先生为硬件工程师，27岁。女主人方女士为外企职员，27岁。目前没有小孩，双方老人身体健康。未来家庭计划为2-3年后要一个宝宝，能提前将银行贷款还清。刘先生想知道，自己现在的家庭理财是否存在一些问题？应如何解决这些问题？可以进行哪些具有实际意义的投资？

　　理财分析

　　收支情况分析(见下表)

　　刘先生夫妇年收入约为136000元，年度总支出为53400元。这个家庭的收支结构比较简单，收入主要为双方的工资及年终奖金。由于目前双方都比较年轻，刚结婚不久，收入并不算高，因此平时注意节俭，支出主要为每月的基本生活费和按揭款，每年可节余82600元。现在，其家庭年度总支出占其收入的比例为39.3%，债务性支出比为58.4%，节余比例达60%.夫妻双方单位均有三险一金，都加入了意外险，目前小两口没有孩子，双方父母身体健康，均不用赡养，应属“衣食无忧”型。

　　家庭资产负债情况分析(见下表)

　　从家庭资产负债情况看，负债率为70%.其中30万元为住房贷款，而10万元为父母借款，暂不急于归还，所以刘先生夫妇负债比率属于合理范围内。

　　从家庭资产分布中可以看到，金融类资产，即银行存款为1万元，投资性资产为0，使用性资产占98%，说明刘先生一家在家庭生活上投入很大，而流动性资产占比很低，资产流动性较差，应重点关注资产比例的有效配置，适当增加流动资产的比例，以求在防范风险的同时能够达到投资收益的最大化。

　　家庭理财计划分析

　　刘先生一家欲通过理财要达到的目标是：1)2-3年内还清10万元父母借款；2)2-3年后要一个宝宝，为宝宝打下良好的物质基础；3)提前还清贷款；4)进行某种投资，能够短时间内达到目标。

　　理财建议

　　留存少量备用金

　　刘先生夫妇双方父母均健在，虽目前身体健康，但为防止突发事件以及其他不确定因素，建议刘先生将现有的1万元活期存款作为备用金，以解家庭应急需求。

　　部分提前还贷

　　由于近段时间银行连续2次对住房贷款利率进行了上调，无形中加重了买房人的负担。目前刘先生家庭资产分布不太合理，使用性资产占比过高，造成资产流动性较差。刘先生一家除了各方面支出外，每年应有82600元的节余，若只存银行的话，以现有银行存款利息远远不足以涵盖贷款利息支出。而刘先生亦有提前还贷的打算，故建议在目前各家银行没有收取提前还贷违约金的情况下，可采取提前部分还贷。

　　结合夫妇俩目前正处于事业上升期，还很年轻，2-3年后又有要小孩的打算，为减少今后的生活负担，建议每年根据收入状况调整还贷金额，以不低于6万元为佳。

　　由于双方父母身体健康，生活没有负担，有稳定的退休金等保障，在征得老人同意的情况下可暂缓归还其借款，以此减轻还款压力和降低成本。

　　稳健投资理财

　　目前，银行中短期存款处于“负利率时期”，加上原油、电、水以及其他生活必需品价格的持续走高，实际上使居民的购买力出现下降，老百姓都觉得现在的钱没有过去值钱了……面对此种不利因素，少储蓄、多渠道投资，便成为了当今投资理财的发展趋势。由于刘先生夫妇工作繁忙，无暇打理自己有限的资产，加上双方缺乏投资理财的专业知识和经验，所以应以稳健投资为主，建议将剩余资产的一部分购买银行发行的期限为1年的、年收益率在3%的人民币理财产品。

　　另外，随着近几年来我国通货膨胀率的不断上升，预计人民银行会择机采取发行票据回笼资金、提高存款准备金率、提高利率等一系列调控经济的手段，所以债券投资市场将由此面临较大的风险，特别是中长期债券的风险比较大，而证券市场经过多年的打压、震荡，大盘已在底部，许多股票的投资价值已经显现。

　　建议刘先生根据市场情况，可将每月节余的资金在专家指点下用于购买流动性强于银行理财产品的货币市场基金或股票，以期在最短的时间里达到投资收益最大化。

　　本报记者 陈娜