读者来信

　　我在一家公司工作，爱人在部队工作.刚刚结婚按揭买了房子，花光了手中的积蓄，每月还要还1300元的房贷，贷款期限是5年。我和爱人每月收入3300元左右，每月支出在1800元左右(包括每月需还房贷1300元)，夫妻二人都有基本的保险，每年有大约10000元的其他收入。

　　我属于保守型的投资者，买房前把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取。现在，我想尽快还完房贷，或者办理每月1000元的零存整取，或者进行一些投资，让手中的钱“生”钱。另外，以我目前的家庭财务状况，如果想在两年后要孩子合适吗？ 读者：林女士

　　家庭财务分析

　　通过林女士提供的资料来看，她的家庭整体净收入每年约为28000元，属于工薪阶层。每月收入3300元，扣除支出，每月结余1500元。通过按揭贷款买房，手中的积蓄为零。其家庭经济状况的特点：

　　1.家庭的整体承受风险的能力较低。

　　2.现金流稳定，但较小。

　　3.家庭无其他额外压力，夫妻俩都有基本的保险。

　　4.两年后要孩子，生活费用会大幅上升。

　　家庭理财规划

　　基于以上情况，对林女士建议如下：

　　1.维持按揭贷款的供房方案。主要因为家庭组建不久，底子较薄，抗风险能力较差，所以可以考虑将还贷的压力分摊，同时也不影响两年后抚养一个孩子，这样，其实每年都很轻松，“鱼”和“熊掌”就可以兼得了。

　　2.投资计划的安排。考虑到林女士保守的投资理念和目前的经济状况，目前可以选择的有银行存款、货币市场基金、国债。对于其家庭28000元的净收入，具体的配比关系，建议50%的国债投资(约14000元)，45%的货币市场基金(约12600元)，5%的银行活期储蓄或现金(1400元)。

　　如何投资国债?

　　从流动性考虑，建议买入记账式国债，国债年限以3-5年的中期国债为宜，票面利率较高，每年投资一笔，几年以后，国债便可以滚动操作了，这样，就实现了每年都投资国债，每年都有国债到期。

　　如何投资货币市场基金?

　　货币市场基金收益率为2.7%左右，相当于短期国债，天天计息，按月转本。即使是急需用钱，可以随时赎回，没有任何费用且免税。

　　其实财富的积累是一个“铢积寸累”的过程，通过这样的稳健投资规划，5年后，不仅轻松还完房贷，像林女士这样的家庭也会有一笔可观的财富了。(寇铁锋 王瑶)