周耀明：财经及投资科硕士，现任香港恒昌保险(控股)有限公司董事、香港保险学会副会长。他认为，既定的理财目标不能轻易动摇，各种新的投资机会只可当作“游戏”看待。

　　我的理财非常理性型，我认为自己有需要提供一个安稳的财务安排给我的家庭，所以我将资金投资于房地产、个人退休金、优质证券等。也因为如此，当各种类型的投资机会不断推陈出新，令人“心动技痒”时，我只会动用手上闲置的部份资金小试牛刀，就当作考验一下自己的眼光。

　　理财计划必须定期检讨

　　在处理个人理财计划方面，我认为制订理财策略应该是一个机动的、不断检讨修正的过程。因为个人理财计划是指实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体计划，这个概念的核心是以个人的总体财务目标为基础，为自己所有的财务事宜制定一个协调一致的计划。

　　因此，在处理这些计划前，我们应该理性地、诚实地问自己，“我的财务目标到底是什么？”是防范个人风险？为家庭、子女的教育需要作资本积累？提供退休后收入？为继承人作准备？投资及财产管理？每个人的答案组合也不相同；每个人的资源配置比重也不相同；就是同一个人在不同的时间、不同的环境下答案也不相同。所以要有效地制订理财计划，首要工作就是要找出自己当时的财务目标，然后定期检讨，看看是否需要作出修正。

　　找到自己的理财目标后，当然也要选择适当的理财手段及工具去执行订立了的理财策略，有计划地分配自己的资产。不同种类的理财手段及工具各有其特性，我们不可太偏重，亦不可跟风；每个人的目标不同，所采取的手段和工具自然也有差异。

　　10年中理财计划变化大

　　以我为例吧。我在上世纪90年代初期，当香港经济还是不断增长的时候刚刚组织了家庭，为家庭目的作资本积累的需要还不那么明显，所以当时我的理财目标主要放在资产的增值上，选择的都是相当进取的手段———理财工具以金融产品为主线，住房主要是以按揭形式向银行借贷，尽量将手上的资金放在中短期的金融投资。当时我的资产分配大概是商业证券投资45%，储蓄20%，房产投资15%，其它金融方式投资15%，保险投入5%。

　　上世纪90年代后期，再检讨理财目标，我发现自己的理财目标中，为家庭的安稳及儿子的教育需要作安排已经非常明显，再加上亚洲金融风暴后已将房产债务减低，并增加保险以安排意外事故时的应急资金。慢慢地，我将资产分配比例变为商业证券投资20%，储蓄20%，房产投资50%，保险投入10%。虽然房地产投资相对其它金融资产来说其变现能力较低，影响了整体资产配置的灵活性，但我相信从家庭目的出发，无债务负担的房产投资可免除后顾之忧，将来在其它任何投资机会来临时就可以较轻松灵活地出击，才能进退自如。　林琳　文/表