如果您既不希望每天自己看盘分析做外汇实盘买卖从中获利，又不希望自己的外汇资金“沉睡”在银行的储蓄账户中享受少得可怜的银行利息收益，那么外汇理财产品可谓是一种省心而又能获得相对高收益的理财方式。

　　烈日炎炎的三伏天，银行外汇理财产品市场热度也开始升温。从本周开始，中行、民生、交行等都以不同形式的创新理财产品加入到外汇理财市场之中。那么，如何让人从眼花缭乱的产品中选出最适合自己的产品呢？业内专家指出，购买外汇理财产品首先要确定适合自己的产品期限，然后综合考虑产品的风险大小是否适合自己的预期，而最关键的一点是要精打细算产品的收益率，不要被宣传材料中一味强调的高收益蒙蔽了双眼。

　　确定合适的期限和币种

　　为了满足投资者的各种理财需求，银行先后设计推出了3年期、2年期、1年期、半年或3个月为期限的外汇理财产品。除了这些长期产品和短期产品，最近交行、民生等还推出了期限灵活的外汇理财账户。另外，如果您希望手中的外币使用更为灵活，可以随时选择购买时间并可以随时取回账户资金。目前银行也为您设计了通知存款复利计息的理财账户，如民生的钱生钱账户、交行的滚金账户。

　　此外，目前银行理财产品的货币种类也不再仅限于美元产品，比如中行、民生和交行最近开始销售的外汇产品就包括美元和港币两大币种，而理财账户一般则囊括八大币种，如果你所持的是非美货币，可以直接选择本币理财产品，避免换汇的麻烦。

　　因此，您在决定购买外汇理财产品后的首要任务就是确定资金闲置的时间和货币的种类，然后才能根据期限对各家银行推出的同类产品进行比较。

　　综合考虑隐性风险

　　据介绍，目前各银行推出的理财产品，一种是固定收益类产品，它有固定的投资期及固定收益，与定期存款相同，当然其收益率要远高于定期存款。另一种是浮动收益类产品，这种产品的特点是具有固定的投资期限，但收益率在一定区间内浮动。由于美元仍处于加息周期，因此专家建议，选择产品时，应兼顾投资期与收益率，选择那些投资期相对较短，收益率相对较高的产品。

　　目前国内商业银行推出的个人外汇理财产品大多是外汇利率和汇率挂钩型产品，产品受外汇利率、汇率波动的影响，也有少数银行推出了与黄金市场挂钩的理财产品，如中行7月25日开卖的汇聚宝产品。有些产品注明银行有提前中止权，如果国际市场行情走势不利，银行会行使提前中止权，导致投资者收益隐性损失。此外，如果所购买产品的货币出现大幅升息，投资者也将失去投资于收益更高的新品种的机会。

　　提防掉入高收益陷阱

　　获得高收益是投资者购买理财产品的动力，但业内专家也提醒投资者，不要一味追求高收益，掉进产品宣传过程中设下的陷阱。

　　专家指出，投资者在选择产品时，要将产品的收益率、期限、结构和风险度作一个综合的判断，仔细阅读产品说明书，弄清楚具体的产品结构、计息方式、利息税计税基础、手续费、提前中止权、是否可以质押等几方面。比如同样是20％的利息所得税，计税基础不同，投资人最终收益也各有差别；有些金融机构推出的外汇理财产品表面上收益率比较有吸引力，但是投资者在办理具体业务的时候要交纳钞转汇手续费，这样就抵减了实际收益率；如果投资者有人民币资金流动性方面的需求，还要考虑所投资的外汇理财产品是否可以办理质押人民币贷款等。

　　近期银行外汇新品速递

　　商报记者　和平／文