有待实现的愿望能列出一大堆 ，但圣诞老人肯定不会为你买单。

　　我耳边充斥著关于我所需商品的信息，如纯平彩电，一套更大的住宅，以及一个商品基金。而我需要为此放弃什么呢？

　　与所有人一样，我手上的资金有限。如果想购买一台纯平彩电，我就要放弃我的存款。如果要购买一套更大的房子，我就得减少存入401(k)计划中的资金。如果我把钱投入商品基金，就意味著要降低在股票和债券共同基金中的投资。

　　但是，许多人对于这些做法并不很在意。下面我要说说我们经常不重视全面财务规划的原因，以及你在新的一年如何做得更好。

　　缺乏对核心问题的关注。我们往往都会陷于行为财务学专家所称的“心理帐户”中。我们忽视了总体的财务状况，而去作出一个个孤立的决定。这使得我们容易受到投资广告的诱惑，成为推销员的目标。

　　购买长期护理保险。你可能的确需要保险保障，但在你购买保险产品之前，保险业务员确实应该跟你讨论一下你的总体财务状况。

　　如果你没有什么资产，毕竟还有联邦医疗保险计划(Medicaid)可能会帮助你支付疗养院的花费，因此你不需要长期护理保险。同样道理，如果你投资组合中有七位数的资产、并且能轻松地支付疗养院和家庭看护费用，长期护理保险也就不是必须的了。如果你的情况介于上述两者之间，大概就需要购买一份保险来支付部份花费，你能够用养老金、社会保险和投资收入弥补其余的部份。但是，在长期护理保险销售员为我承保时，他们并不对我的总体财务状况进行评估。相反，按照这些销售人员的说法，几乎每个美国人都应有一份保额高到足以支付长期护理所有费用的保险。

　　我并不是单指长期护理保险的推销员，还有许多其他销售人员也是一股脑地将有利可图的产品推销给客户，而不对客户的财务状况作全面考虑。房地产经纪人常常诱导购房者购买更大的住宅，保险代理人则极力推销现金价值寿险，缺乏职业道德的投资顾问也一味向客户兜售可令他们获得高佣金的浮动年金。

　　财经媒体也是罪魁祸首之一。记者炮制出惊心动魄的关于热门股票和基金的文章，而往往并不说明这些股票和基金该怎样融入投资组合中或它们适用于哪类投资者。这样造成的结果是，天真的投资者掷出数千美元，而得到的却是严重失衡的投资组合。

　　你希望在理财中避免出现这样的失误吗？那么就尝试以下三种策略吧。

　　如果你要储备养老金，就要强迫自己每年至少留出税前收入的10%。做到这一点很困难吗？这就清楚地说明你有必要削减开支了。要解决这个问题，就要积极加入雇主提供的401(k)计划，让别人替你管理存款。如果你没有401(k)计划，可以建立几个共同基金自动投资计划，这样资金每月会自动从你帐户中划出，直接投入你选择的基金中。

　　每月从工资帐户和银行帐户中划出10%以后，你可能会感到手头有些吃紧。当然，这样才是我们的目的所在。你将迫不得已多动些脑筋，节省在度假、住房和保险等方面的开销。

　　为了防止无计划地购买股票和共同基金，需要建立一个目标投资组合，明确在大公司股票、小公司股票、外国市场、债券和房地产上分别要投入多少资金。

　　另外，还要进一步考虑到全盘的理财规划，包括你的住房，退休金，薪金和债务。例如，如果你在华尔街工作，你的收入主要依靠市场成交量，大概就该减持股票，增持债券。这样，当股市崩盘而成交量枯竭时你可能会失业，但至少你的毕生积蓄不至于血本无归。

　　同样，当你计算投资组合中债券的数量时，应该扣除你的债务，并将你的退休金和每月的社会保险金考虑在内。为什么呢？你获得的退休金并未经过通货膨胀调整，这就如同从债券中收取利息。

　　为了对这类大量的“债券”头寸进行补充，你应该增持股票。当通货膨胀影响到你退休金的购买能力时，你可以通过抛出一些股票弥补损失，股票带来的收益并不会受到通货膨胀的影响。

　　不要盲目遵循传统的投资观念。我们经常被告知要尽可能购买最大的住房，贷尽可能多的款，购买五倍于收入的人寿保险，还要预留大笔应急资金。

　　然而，这些经验法则并非放之四海而皆准。比如，专家往往提倡准备相当于六个月生活费的应急资金。

　　但若是你有其他应急来源，可能就不需要这样大一笔现金。如果你发现自己处于财务困境，可以动用房屋净值信用贷款额度，从现金价值人寿保险中借款，或是出售你以往派作其他用途的投资。