小王和小林结婚10年，女儿上小学二年级，双方父母均有少额退休金。家庭现有30万元房产，积蓄20万元(含外币5000美元)，其他投资暂无。目前夫妻每月收入4500元，家庭每月生活费1500元，每

　　月给父母生活费800元。由于工作地点离家较远，夫妻计划在近期购买8万元价位的小车一辆，估计每月费用需要800元。夫妻俩希望在保证家庭生活水平的基础上，通过理财增加未来财富上的保障。

　　在全面了解家庭资金收支情况后，理财专家首先帮助他们进行需求分析。

　　分析多考虑子女教育和家庭保障

　　小王和小林目前生活负担不重，日常每月结余2200元左右，购车后每月预期结余1400元。父母年龄较大，且身体不很好，需要有一块紧急备用金以备急用。女儿尚小，教育费用需要长期规划，计划读大学前每年6000元，读大学时每年2万元。夫妻双方人到中年，在养老金上要进行准备。夫妻双方希望整个理财组合为稳健方式，兼顾资产保值问题。

　　建议国债回购理财＋基金＋教育储蓄等

　　经过认真分析后，理财专家结合目前银行现有产品为小王和小林夫妻提出了如下理财方案：

　　1.开办银行和证券共同推出的“国债回购＋新股申购＋通知存款”理财业务，该业务开立一张银行卡并签订协议后便可办理，资金可随时增加，提前二三天预约便可取款，年收益在2~3%，3万元紧急备用金和小车购置费8万元存入该账户，日常收入结余资金在投资前也存入该账户提高收益；

　　2.申请办理透支额为1万元的信用卡一张，解决临时资金需求问题；

　　3.存一年期定期储蓄1万元，作为投资组合中安全保障结构部分；

　　4.鉴于目前股市点位不高，介入风险较低，购买开放式稳健型股票投资基金二到三只，合计金额4万元，作为长期投资，期限3年以上，预期年收益5~6%；

　　5.外币5000美元属于长期持有资产，购买银行推出的系列外汇理财产品，其中3年期2000美元，5年期3000美元，预计年综合收益3%；

　　6.夫妻双方各购买年缴保费为3000元的养老保险一份；

　　7.每年从结余累积中取出9000元作教育经费，其中6000元为每年教育费用，余下3000元为大学教育储备费用，其中2000元购买长期国债，1000元办理教育储蓄，预计到女儿读大学时大学教育储备费用含利息可有3万元；

　　8.购置小车时，以现金方式支付，不办理汽车消费贷款，减少利息支出；

　　9.每年扣除非正常支出后如果还有结余，存银行定期存款和购买国债。

　　考虑到小王和小林夫妻人到中年，多考虑子女教育和家庭保障，本理财规划属于保守型理财计划，重点保证家庭财务的稳健运行，当银行产品或家庭收支有较大变化后可考虑适当调整。