从今年7月1日起，建设银行将在深圳对人民币小额个人活期存款账户———日均存款余额小于500元的账户，执行0.01%的活期存款利率，并收取10元账户管理费。今后市民手中最常见不过的小额活期账户上的存款将越存越少。尽管目前星城各家银行并未对小额存款户“另眼相看”，但培养合理的账户理财意识，更有效地盘活手中的闲钱已是当务之急。

　　在银行卡纷纷开收年费，账户管理费的趋势下，老百姓应该如何存钱、理财呢？理财专家提示，市民首先应清理好自己的钱包，将一些不用的银行卡或是存折销户，将分散的小额存款尽量集中在一个常用账户中。这样既可避免账户管理费，又能节省年费。

　　多数市民需给钱包“减肥”

　　现在很多市民手上都有好几张卡和存折，存款也比较分散，而且其中不少是“睡眠户”，就是卡中只存有几十元、几百元，但是已经几年不用这张卡或存折了。而这些小额的存款户正是银行要清理的对象。比如，深圳建行对500元以下的小额存款户降低利率，收取管理费，就是这个原因。根据建行的试点规定，500元钱存一年，按0.01%利率计算，才5分钱利息，而且还要交利息税，还要交10元管理费。因此，普通市民如无必要，最好不要图取款方便，办理各式各样的银行卡。

　　省建行理财专家何璐璐建议，在银行未采取同样的政策前，市民应先清理好自己的钱包，将一些不用的银行卡或是存折销户，将分散的小额存款尽量集中在一个常用账户中，这样还可以节省年费。比如，目前湖南工行、建行等多家银行已经对部分银行卡开始收取10元的年费。不经常用的银行账户每年白扣掉一笔年费，自然不划算。同时，由于低于500元以下的小额活期账户大多数用于代缴电话费、水电费等各种生活费用，所以，市民有必要选择一家代缴费用功能最全、缴费渠道最多的银行，办理专门用于缴费的银行账户。

　　短期资金首选货币基金

　　按照银行业的国际惯例，银行不仅对小额存款几乎不付利息，而且还收取管理费，所以国外的储户很少存活期，而是换之以买各种基金产品。 理财专家建议，市民不妨根据自己的需要，对短期资金的期限、种类进行重新安排。比如银行的活期存款，普通工薪族只要留下2-3个月工资数量的家庭流动资金保证自己的生活支出即可。而大多数资金应该购买“类储蓄”产品——货币市场基金，目前货币基金的收益在2%、3%左右，远远高出活期存款的利息，不过，货币基金有2天的赎回期限，市民得提前两天作好用钱准备。此外，市民可以拿出约20%的短期资金存个一年的定期存款。

　　小额资金想要靠存款来挣利息，那简直是微乎其微。因此，市民只有拓宽自己的投资渠道、进行多元化家庭投资，才能避免将来可能出现的利率调整对自己的收益造成的影响。理财专家表示，一般家庭的短期资金还可以考虑凭证式和记账式国债、好品质的企业债券和信托计划，或是购买一点短期人民币理财产品，此外，还可以购买一点基金或是保障型保险。

　　三张账户卡搞定日常理财

　　其实，普通市民手中只需保留包含消费、投资、资金功能的三张常用账户卡，通过分别设定不同功能，每个账户各司其职，钱包薄薄照样可以玩转账户理财。理财专家建议，消费卡主要用于个人各种日常消费和缴费。在消费方面，要对自己日常的花销作一个大致估算，并在这张卡里保持一个相对稳定的数额。一般来说，可以办一张有50多天免息期的贷记卡，在每次刷卡后做一个记录(或将账单集中保管)，在免息期内把钱还上就可以了。消费卡的另一项功能是缴费，即支付水电、煤气、电话费、按揭等费用，由于这些费用每月发生额都较为固定，你只需要按时存入或转入相关的金额，就不会欠费了。

　　解决了日常消费和缴费的问题，接下来就是考虑投资理财了。现在许多银行的卡里都能包容你几乎大部的投资品种，如股票有“银证通”、基金有“银基通”、债券有“债券宝”等，总之尽量把它们都集中在一张投资卡上，以便于管理。此外，如果你看好某个投资品种，计划投资多少钱，也最好按额度把钱转到这张卡上，再进行投资。这样能够保证投资账目清清楚楚，每个月账单到手时，你都能方便地检视一遍，自己的各种投资理财收支及赢利情况一目了然。

　　而资金卡则是三张卡的“神经中枢”，贷记卡还款要从它这里转，定期缴费要从它这里转，投资资金还是要从它这里转。对于大部分的工薪阶层来说，一般可以把工资卡设定为资金卡，“专职”负责向前两张卡划转各项资金。但资金卡也不是一张只管出不管进的“傻瓜卡”，它还应该具备积累资金的功能。个人闲余资金都放在这张卡上，建议开设一个“自动理财”功能，即活期自动转为定期，如果有急需时，也可以随时将相应的定期资金变为活期，而利息收入仍然能保持最大化。