陈先生已经56岁了，再过4年即将退休，陈太太也打算同时辞去工作，过悠闲的退休生活。夫妇两人年收入总计将近12万元，加上4万元的利息收入以及45000元的股权投资收入，每年总收入将近20万元。除去平时消费，每年能节余15万元。两人的收入大部分都转化成了储蓄，以前单位分的福利房现在市值已将近100万元，没有任何贷款，现在家庭净资产已经达到180多万元。

　　临近退休，陈先生还有三个财务目标有待实现：首先，为小女儿准备10万～15万元的嫁妆；其次，退休后收入减少，希望现在的投资组合能予以弥补，保持目前的生活水平；最后，进行遗产规划，将自己的财产留给两个女儿。

　　理财师分析：首先，女儿的嫁妆要2～3年后才会使用。由于陈先生夫妇基本上每月结余12000元。建议他们可以采用定期定额储蓄来准备这笔资金，将储蓄期限设定为18个月(即一年半的时间)，每月向指定银行账户存入8400元，18个月后将有充裕的资金用于小女儿结婚。

　　其次，陈先生预期自己能活到85岁，而陈太太则认为自己可以活到90岁。按照3%的通货膨胀率估算，两人4年后退休每年的生活费用需要50850元。陈先生的政府养老金加单位共享金月收入在3000元以上，而陈太太的每月退休金为2500余元，退休后的家庭年收入可达66000元，足以支付每年的生活费用。不过，考虑到陈先生夫妇退休后娱乐休闲的开支(比如旅游)将相应增加，因此可对目前的资产配置进行适当调整，以提高收益率。

　　最后，两人可以通过合法的遗嘱确保指定受益人继承遗产。应在具有专业资格的人士协助下订立遗嘱，此外每隔2～3年要重新对遗嘱进行一次修订，还必须指定一名遗嘱执行人，可以对各种复杂的事务进行处理。

　　理财建议：为占比重最大的房产投保

　　陈先生一家没有购买任何商业保险，这是不太明智的。我们建议，陈先生需要至少投保10万元的寿险以及每月伤残收入至少达到1200元的伤残保险。此外，我们也强烈推荐针对住房进行投保，因为这是陈先生夫妇财产中所占比重最大的一项资产，需要投保的总金额约在115万元。

　　陈先生曾表示自己是一个不喜欢投资自己不熟悉产品的投资者，但是愿意承担一定的风险，投资目标主要都是为了保持自己的生活水平以及资产的保值增值。目前我国的通货膨胀率约在4%左右，因此在目前情况下投资收益必须超过4%才可以达到资本保值增值的目的。

　　历史数据表明货币市场基金年收益率大约在2%左右，而大部分的股票型基金的年平均收益率都突破10%，债券型基金的年平均收益率一般都在4%～6%。因此我们建议可以采用购买基金的方法以达到投资多样化和资产配置的目的。部分美元可投资外汇理财产品陈先生夫妇还拥有一部分美元资产，其中大部分在B股市场，另一部分则为银行定期存款。陈先生曾表示不想将美元兑换成人民币。我们建议适时将在B股市场的大部分资金撤出，用于投资外汇理财类产品，以获取较高而稳定的收益。未来2～3年内不会动用的美元存款也可以用于购买银行外汇理财产品。　　(每日经济新闻/池怡 工行上海分行)