2004年3月6日，巴西人若热·贵诺在曾经属于他的巴西里约热内卢豪华的科帕卡巴那皇宫饭店去世。花光了父亲白手起家赚来的20亿美元家产的贵诺，留下了震惊世界的败家子宣言：“幸福生活的秘诀是在死的时候身上不留一分钱，但我计算错误，过早就把钱花光了。”这肯定给开始考虑接班人问题的世界各国的家族企业敲响了一记颇有些“恐怖”色彩的警钟。

　　文/胡安胜

　　8月的香港骄阳似火，繁忙的香港证券交易所这个月迎来一批特殊的参观客户，虽然他们通通都在27岁以下，甚至有的只是十几岁的中学生，但是他们未来都会拥有上亿美元甚至几十亿美元的资产，外联部门也精心准备迎接这些“大客户”，生怕照顾不周。

　　这些娃娃富豪，可不是普通人，他们实际上是亚洲各国的超级富豪们的下一代继承人。实地参观证券交易所是花旗私人银行部下一代理财培训夏令营的一项重要活动，目的是让这些未来的小富豪们对于资本运作和投资有更深切的体会。这比在课堂上用幻灯演示和图片更真实，也更能激发小富豪们的兴趣和热情，“这项活动对他们理解投资与资本运作非常重要”，一位私人银行家说道。

　　授之以渔

　　对于很多超级富豪而言，“富不过三代”是他们最为伤脑筋的事情，如何让自己辛辛苦苦挣来的亿万家财，能够长长久久的传承下去，家族的事业也兴旺发达呢？

　　事实上，类似 “败家子基金”的这种财务安排已经在国内家族企业中出现一段时间了。反映出国内家族企业对下一代的担忧具有相当程度的普遍性。 早在1998年，成立5年来一直顺风顺水的广东万和集团的董事长卢楚其担心：万一出现企业经营不善，怎样才能确保家族成员的生活质量不受影响呢？于是，卢楚其决定把家族成员的年终分红集中起来形成“家族基金”，进行投资理财。南存辉也会参考类似的做法，寻找专业的投资理财队伍打理这笔“败家子基金”。

　　但是下一代继承人如果不懂得经营生财，那么再多的钱也会花完，成为挥霍无度的纨绔败家子或败家女，很多只顾使用遗产信托基金生活的富豪下一代，私人银行等理财机构也只是浮皮潦草地执行日常事务而已，并不会给出特别的理财指导。最后这些人不仅将家族的财产败完，自己的生活也会潦倒悲惨，反倒不如一个普通人，让天堂里的祖辈扼腕叹息。

　　因此私人银行和专业理财机构的这种培训受到富豪客户的热烈追捧。除了在家庭生活中学习洛克菲勒、沃尔顿和李嘉诚那样的富豪如何教育子女理财，他们更需要通过这种第三方的启蒙教育让孩子能够或多或少的明白金钱的来源、投资的知识和企业的运作，最终从小树立正确的投资消费理财观。

　　“这些课程通常都会贯穿游戏，让参加者对课程内容加深认识”，私人银行家吕壁慧说。课程会以类似风靡世界的“大富豪”游戏的角色扮演方式进行，几个孩子分别扮演企业的运营部门，有财务部门、销售部门、地产部门、投资部门和市场部门等，通过这样的方式，孩子们开始学会熟悉企业的实际运作流程和实业投资等。

　　私人银行和专业理财机构当然不会放过这么好的培育客户的机会。各家机构纷纷推出了各种类型的下一代理财培训或夏令营活动，从小就让他们了解自己的银行和理财服务，等这些第二代或第三代的继承人们长大成人，成为自己机构的客户也是顺理成章的。银行会请专业的理财人员结合幼儿教育，把股票、债券、慈善事业和初创企业等种种投资理财知识都教给孩子们。

　　知识人脉两不误

　　私人银行为了吸引小富豪们积极参与，挖空心思设计各种活动，一方面增强理财意识，一方面促进他们之间的交流和友谊。美国的私人银行和理财机构的理财教育培训活泼多样，受到孩子们的热烈欢迎。他们推出的培训项目通常包括户外探险考察活动，比如探索拉斯维加斯洞穴以及实际操作金融投资等；为了学习投资理念，有的课程要求每个小富豪们都从家里拿来数千美元，组织一个数万美元资金的投资俱乐部。然后他们在棕榈滩会合，咨询金融顾问，并撰写一份详尽的多样化投资计划书，把这些钱真正投入到不同的证券当中；有的理财学习项目小组在动物园呆了一夜，研究如何运营业务。小富豪们成立了好几家贺卡公司，还对一处豪华度假胜地进行了调研，确定如何才能赢利。

　　美国花旗银行2004年的下一代培训在纽约举行，为期11天，主要课程包括“国际不动产规划的基本要素”、“资本市场经济学”、“结构性产品”和“系统性权益平台”等。孩子们还特地实地参观了纽约大都会博物馆，学习如何收藏艺术品。亚洲的花旗银行每年都会在香港或新加坡各举办一次为期五天的理财夏令营，年龄限制在27岁以下，从香港、中国、泰国、印尼等地区华侨贵宾客户中筛选，通常都是免费的，最多允许25个人参加。夏令营课程内容包括教授股票、债券、基金等各个方面的投资知识、参观当地证券交所等，在课程的最后阶段都会以游戏形式重新回顾这些投资知识。摩根大通私人银行公司则重点培训家族企业的投资和管理。

　　台北富邦银行每年定期在暑假开办“小富翁理财营”，小富翁理财营课程的内容包罗万象，以最简单的方式带领小富翁们认识各种最基本的理财工具，教导存折、金融卡、支票的使用方式，以及海外旅游会用到的外币、信用卡等，另外也介绍基金、股票、保险和彩票的观念，同时也教他们怎样聪明管理自己的零用钱。更特别的是，活动还安排参观银行柜台、专门服务贵宾级客户的白金理财中心，银行的职员们实地演练教他们数钞票。台北富邦银行推出了儿童综合理财账户，“Hello Kitty”账户，金刚账户等，供小富豪们实际存钱理财。

　　吕壁慧还介绍说，除了接受理财启蒙教育，这类课程最主要的目的是，希望各国的小富豪们能够借助这个机会互相认识交流，结交富豪人脉。让下一代受到良好的教育已经不仅仅是富豪家族自己的事情，私人银行也会通过各种渠道培养教育他们，创造各种机会和场合让他们认识。富豪下一代如果联姻，将会催生一个更大的富豪家族，可谓“门当户对，富上加富”。

　　富豪们的下一代理财教育是为了“富过三代”，长长久久，让自己的后代不至于沦落成“纨绔子弟”，而普通人可以通过以上小富豪们接受的这些理财培训有所启迪，如果自己的孩子不是“富豪的后代”，那就从小培养他的理财意识，让他成为“富豪的祖先”吧。